Credit de la bancă: sfaturi care te ajută să nu ajungi în imposibilitate de plată

Există perioade și etape ale vieții care necesită bani mai mulți decât ai tu disponibili prin conturile de economii. Pentru acestea, poți apela la împrumuturile bancare, dar nu e chiar atât de simplu pe cât crezi!

Desigur că, dacă ești angajat, n-ai mai avut evenimente nefericite cu plățile către alte credite, ai mari șanse să fii eligibil pentru finanțare. Dar înainte de a semna contractul de credit trebuie să faci o analiză mai mult decât serioasă a situației tale financiare, a posibilităților tale reale de rambursare, trebuie să iei în calcul anumiți factor de risc pe termen scurt, mediu sau/și lung și, desigur, trebuie să fii foarte bine informat în privința a ceea ce presupune respectivul contract, de la comisioanele percepute până la cea mai mică clauză.

În ultimele luni, am văzut cu toții ce înseamnă dobânda variabilă la un credit și cât poate ea să fie de păguboasă. La începutul anului curent, ROBOR la trei luni, în funcție de care se calculează costul creditelor de consum în lei cu dobândă variabilă, era doar 3,02% pe an. Acum a sărit din nou de pragul psihologic de 8%, iar previziunile pentru anul viitor arată și ele cât se poate de rău.

De altfel, IRCC, cel ce a înlocuit ROBOR și care se aplică pentru creditele nou contractate, adică după luna mai a anului 2019, este în plină expansiune, fiind mai nou calculat la 4,06% pe an. Amintim că IRCC este calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacțiilor interbancare din trimestrul al doilea din 2022, în urcare fata de cel publicat în urma cu trei luni, de 2,65%.

Atât românii care plătesc rate influențate de ROBOR, cât și cei ce achită credite al căror cost variază în funcție de IRCC, traversează perioade dificile.

Daca ești nevoit să apelezi la un împrumut în perioada următoare, poți învăța ceva din greșelile celor ce suferă în prezent, pentru a nu ajunge și tu în imposibilitate de plată.

Iată la ce ar trebui să fii atent și ce ar trebui să iei în calcul, pentru finanțările pe viitor:

1. Dobânda fixă

Din ce în ce mai mulți români sunt adepți ai ideii că e mai bine să te împrumuți cu dobândă fixă, deși e inițial mai mare, decât cu dobândă variabilă, unde n-ai control asupra a cât va trebui să plătești pe viitor.

Dobânda fixă este văzută de 39% dintre români drept cea mai bună soluție pentru ei, chiar dacă este mai mare decât dobânda variabilă. Răspunsul a fost dat în cadrul unui sondaj de opinie realizat de comparatorul Finzoom.ro, la solicitarea Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB).

„Având în vedere aceste creșteri, dobânda celui mai ieftin credit (Prima Casă) se apropie de 10%. Dacă ne uităm la un credit ipotecar cu dobândă fixă pe un numar de ani (maxim 10 ani – există si credit cu fixă toată perioada de creditare), dobânda fixă, la majoritatea băncilor, gravitează în jurul a 7%, mai mică decât indicele ROBOR si cu atat mai mult decât dobânda variabilă, la care se adaugă și marja băncii (de 2% în cazul Prima Casa sau până la 3,50% la un credit ipotecar) peste ROBOR.

De exemplu, pentru un credit ipotecar de 250.000 lei pe 30 ani, cu dobândă de 11,06% : (ROBOR 3M: 7,56% – 26 iulie 2022 + 3,50%), rata a ajuns 2.392 lei (mai mare cu 1.049 lei față de anul trecut).

În schimb, rata unui credit ipotecar cu dobândă fixă rata este mai mică cu aproximativ 870 lei”, explică specialiștii FinZoom.ro.

2. Tipul de credit

Știm că tu ai nevoie de bani, nu contează sub ce formă vin ei. Desigur că e foarte important să primești acea finanțare, dar nu oricum! Deși putem admite faptul că te regăsești într-o situație disperată, ca să nu ajungi într-una și mai gravă de atât, trebuie să cunoști ce tipuri de credit ți se pot oferi, dar mai ales care e diferența dintre ele și de ce unele ți se potrivesc, în timp ce altele se pot dovedi a fi mai degrabă niște pagube pentru situația ta particulară.

Prin urmare, conform explicațiilor specialiștilor CASLB, iată ce tipuri de credite poți accesa și ce le diferențiază între ele:

„Credit ipotecar sau imobiliar? La un credit ipotecar se pune ipotecă pe proprietatea cumpărată, iar la creditul imobiliar poți aduce ca garanție un alt imobil (al părinților, al tău, al unei terțe persoane), dar se pune ipotecă pe un alt imobil decât ceea ce cumperi (imobil sau teren).

Creditele pe card sunt împrumuturi care se pot acorda rapid, direct pe card. Dobânzile acestui tip de credit sunt mai mari decât cele ale unui credit de consum.

Creditele acordate de IFN-uri sunt împrumuturi care se pot face în cazul consumatorilor care nu îndeplinesc criterii cerute de o bancă ori au nevoie rapidă de sume mai mici. Aceste împrumuturi se acordă mai ușor (nu impun aceleași condiții ca băncile), însă sunt mult mai scumpe.

Creditul cu ipotecă (credit ipotecar) este un împrumut pe care consumatorul îl face de la comerciant și în cadrul căruia garantează cu proprietatea pe care o cumpără cu ajutorul acelui împrumut. În cazul în care garanția este reprezentată de un alt imobil, creditul este unul imobiliar. Aceste tipuri de credite necesită depunerea unui avans de minim 15% (cu cât mai mare avansul achitat, cu atât mai mică datoria) și pot fi încheiate pe o perioadă de până la 35 de ani.

Creditul de nevoi personale cu ipotecă împrumută caracteristicile celor enumerate mai sus, în sensul că suma împrumutată nu necesită justificări sau avans, dar se poate garanta cu o proprietate. În cazul acestui tip de credit, perioada de rambursare rămâne de maxim cinci ani de zile”.

3. Factorii de risc

Mulți dintre românii care astăzi se află în imposibilitate de a-și plăti creditele și-au asumat angajamente de plată pe termen lung și foarte lung fără să ia-n calcul factorii de risc. Practic, nu s-au gândit că e posibil să-și piardă jobul, să vină o criză economică, să apară o perioadă de inflație, să apară alte cheltuieli mari neprevăzute. S-au împrumutat cât de mult le-a dat banca și au ales să rămână cu un buget calculat la limită, fără nici cea mai mică marjă de eroare.

Când într-un astfel de buget apare chiar și cea mai mică schimbare, totul se perturbă. Prin urmare, alege să nu te îndatorezi la maximum, mai lasă o anumită parte din buget fără destinație precisă, pentru a avea de unde să acoperi eventualele astfel de situații ce-ți cresc cheltuielile.

În concluzie, a accesa un împrumut nu ține doar de nevoia de finanțare și de acceptul primit de la bancă. Ai nevoie de o analiză riguroasă, iar elementele de mai sus sunt doar câteva aspecte de care să ții cont în acest proces complex, ce poate reprezenta o oportunitate pentru tine, dacă îl parcurgi cu precauție și înțelepciune, dar poate aduce și mari pagube, dacă nu ești suficient de bine informat și asumat.