Coșmarul de a fi dator la bănci, în România: cele două soluții pe care le mai au românii în fața dobânzilor agresive

Banca Națională a României a procedat ieri așa cum anticipau toți economiștii. A decis să intervină din nou pe piața monetară și să ridice dobânda de referință. Decizia, oricât de abstractă pare pentru o persoană fără studii de specialitate, va avea un impact direct asupra ta, bugetului tău și puterii tale de cumpărare. Din fericire, deși rata la bancă ți va scumpi semnificativ în următoarea perioadă, ai două posibilități să eviți costurile explozive. Despre toate acestea vom discuta amănunțit, în rândurile de mai jos.

Pentru început, să vedem ce a făcut BNR, care sunt resorturile din spatele acestei decizii și, desigur, cum va ajunge mișcarea de pe piața monetară să te afecteze direct în buzunar.

Consiliul de Administraţie al Băncii Naţionale a României a hotărât marţi majorarea ratei dobânzii de politică monetară la nivelul de 3,75% pe an. BNR a mai luat o astfel de hotărâre pe data de 5 aprilie, când dobânda cheie a fost adusă la nivelul de 3% pe an.

„Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României, întrunit în şedinţa de astăzi, 10 mai 2022, a hotărât următoarele: majorarea ratei dobânzii de politică monetară la nivelul de 3,75 la sută pe an, de la 3,00 la sută pe an, începând cu data de 11 mai 2022; majorarea ratei dobânzii pentru facilitatea de creditare (Lombard) la 4,75 la sută pe an, de la 4,00 la sută pe an şi creşterea ratei dobânzii la facilitatea de depozit la 2,75 la sută, de la 2,00 la sută pe an, începând cu data de 11 mai 2022; păstrarea controlului ferm asupra lichidităţii de pe piaţa monetară; menţinerea nivelurilor actuale ale ratelor rezervelor minime obligatorii pentru pasivele în lei şi în valută ale instituţiilor de credit”, a transmis BNR, printr-un comunicat de presă.

De ce intervine BNR și scumpește dobânda de referință? Ei bine, în linii mari, o astfel de mișcare e menită să tempereze valul inflaționist. România se confruntă de luni bune cu o inflație în creștere, iar aceasta a trecut deja de pragul de 10%.

Analiștii spun că în vară rata anuală a inflației va sări de nivelul de 11,2% previzionat anterior. În vremuri cu inflație mare, Băncile Centrale apelează la dobânda cheie. Principalul lor instrument în acest război economic, menit să diminueze forța valului inflaționist.

Urmează scumpiri ale dobânzilor pentru creditele în derulare

Românii care au contractat credite înainte de luna mai a anului 2019 vor simți cel mai puternic aceste mișcări de pe piața monetară, deoarece creditele lor sunt influențate de ROBOR.

Marți, ROBOR la trei luni, în funcție de care se calculează costul creditelor de consum în lei cu dobânda variabilă, a crescut la 5,21%, de la 5,20%, cât era luni. Astfel, indicele ROBOR a atins recordul din 28 martie 2013 până în prezent.

În aceeași ordine de idei, ROBOR la șase luni, utilizat în calculul dobânzilor la creditele ipotecare în lei cu dobânda variabilă, a crescut și el, la 5,32%, de la 5,31%, nivelul din ședința precedentă.

Conform specialiștilor, până la finele lui 2022, ROBOR la trei luni are șanse să ajungă la nivelul de 6% pe an.

Cât de scumpe vor deveni ratele?

Pentru cineva care a optat pentru finanțare cu dobândă variabilă, ratele pot crește chiar și cu câteva sute de lei bune.

Mai exact, pentru un credit în valoare 250.000 de lei, luat înainte de mai 2019 cu o perioada de rambursare de 30 de ani, rată lunară în aprilie 2021 era de 1.367 de lei. În aprilie 2022, rata a ajuns la 1.855 de lei, cu 488 de lei mai mult.

Dacă ROBOR va ajunge la 6%, rata lunară de plată către bancă se va situa în jurul valorii de 2.000 -2.100 de lei pe lună.

Ce se întâmplă cu creditele accesate după luna mai a anului 2019?

În lumea bancară, aceste termene sunt definite ca fiind „noi”, iar toate creditele noi sunt calculate în funcție de un alt indice, IRCC.

Acum, IRCC a ajuns la 1,86% pe an. Acest indice, reglementat de OUG 19/2019, se aplică creditelor contractate după luna mai a anului 2019 și este calculat ca medie aritmetică a ratelor de dobânda zilnice ale tranzacțiilor interbancare din trimestrul IV 2021.

Trebuie notat că și acest indice este în creștere. De exemplu, în urmă cu trei luni nivelul său era de numai 1,17%. Avantajul acestuia este că este afișat cu „întârziere”, iar românii nu resimt atât de alert valul de scumpiri la dobânzi.

Ce e de făcut? Românii datori la bănci au pe masă două soluții

Din cauza inflației accelerate, analiștii se așteaptă ca Banca Națională să intervină din nou pe piața monetară în perioada următoare, iar până la finele anului am putea ajunge să avem o dobândă de referință de 5% sau poate chiar mai mare.

Pentru românii datori la bănci se conturează două soluții principale. Prima constă în refinanțarea creditelor vechi. Dacă ai un credit a cărui dobândă este încă influențată de ROBOR, ai putea merge la bancă și face o refinanțare. Atunci, vei beneficia de IRCC. Deși analiștii se așteaptă la scumpiri și în cazul acestui indice, estimările celor mai mulți specialiști arată că el nu va deveni atât de greu de suportat precum ROBOR.

Cea de-a doua posibilitate reprezintă trecerea la dobânda fixă. Românii sunt îndemnați să deschidă un dialog cu ofițerii lor de credite și să consulte posibilitatea trecerii de la dobândă variabilă la dobândă fixă pe o perioadă cât mai extinsă de timp. Prin această măsură, știi întotdeauna care va fi costul lunar al ratei, deși e posibil să fii nevoit să-ți asumi din start o marjă mai mare, însă măcar faci o alegere conștientă și asumată de la bun început sau nu, fără surprize neplăcute pe parcursul rambursării banilor.

În cele din urmă, această ultimă opțiune ar trebui să reprezinte și un punct de interes pentru românii care plănuiesc de acum încolo să contracteze un credit. Vremurile pe care le trăim, marcate de scumpiri și nesiguranță, fac dificilă asumarea unui angajament financiar incert, al cărui cost poate varia de la o lună la alta. Prin urmare, dacă ai de gând să iei un credit în perioada următoare, fă-ți foarte bine și ia decizia de-abia după ce ești sigur că vei putea rambursa banii chiar și-n situația în care rata lunară se scumpește cu mai multe sute de lei. Altfel, optează direct pentru dobânda fixă și asigură-te că vei beneficia de măsură cât mai mult timp.