Atenție la contract: BCR, amendată după schimbarea dobânzii unui credit. Ce trebuie să știi dacă ai credite

Banca Comercială Română, unul dintre cei mai puternici jucători de pe piață de profil din țară noastră, a primit o lovitură grea.

Sucursala băncii din Alba Iulia a fost amendată de Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Cosumatorului cu trei amenzi, în valoare de 5.000 de lei fiecare, după ce a modificat unilateral dobânda la un credit al unei persoane fizice, de la 1,9 puncte procentuale, la 3 puncte procentuale.

Magistrații Judecătoriei din Alba Iulia au constatat în data de 8 ianuarie 2021, că procesul verbal încheiat de Comisariatul Judeţean pentru Protecţia Cosumatorului în 11 martie 2020 este aplicat corect.

Protecția Consumatorului a găsit mai multe nereguli

Conform instituției, BCR a încălcat mai multe reguli. Concret, banca a avut o practică comercială incorectă contrată cerinţelor diligenţei profesionale în raport cu persoana fizică în sensul în care a utilizat o dobândă a creditului formată din dobânda de referinţă variabilă afişată la sediile băncii.

De asemenea, banca a procedat la alinierea la principiile O.U.G. nr. 50/2010 referitoare la rata dobânzii fără încheierea unui act adiţional cu clientul, deşi conform contractului de credit încheiat cu acesta o asemenea modificare se putea face numai cu acordul ambelor părţi.

Nu în ultimul rând, s-a constat că banca a adoptat o practică comercială agresivă care limitează sau este susceptibilă să limiteze în mod semnificativ libertatea de alegere a consumatorului. „Alinierea ratei dobânzii fără încheierea unui act adiţional este contrară dispoziţiilor legale”, spun magistrații.

Magistrații susțin că banca a emis un act adițional la contractul inițial, fără să negocieze cu clientul

Magistrații susțin că a banca a emis un act adiţional la contractul de credit bancar încheiat în anul 2006, cu toate că încheierea acestui act nu a fost negociată de bancă şi consumator. Ulterior, actual adiţional a fost denunţat de către client, conform Adevărul. Banca i-a adus la cunoştinţă consumatorului faptul că efectele actului adiţional au încetat, însă i s-a comunicat şi că acesta va beneficia în continuare de aplicarea principiilor Ordonanţei, chiar în lipsa existenţei unui act adiţional care să opereze aceste modificări.

Motivarea instanței

”Astfel, i s-a comunicat numitului (…) că rata dobânzii este raportată la fluctuaţiile indicelui de referinţă independent EURIBOR la 6 luni, că se elimină comisionul de rambursare anticipată şi că nivelul total al comisioanelor lunare rămâne neschimbat şi se identifică prin comisionul de administrare credit.

Or, atâta timp cât prin această notificare au fost operate modificări ale contractului de credit, instanţa reţine că susţinerile petentei sunt neîntemeiate.

De altfel, în contractul de credit încheiat cu numitul (…) nu se face niciunde vorbire despre indicele EURIBOR la 6 luni, alegerea acestui indice şi aplicarea lui fiind decizia unilaterală a băncii. O asemenea alegere nu poate fi catalogată sub nicio formă ca fiind o transparentizare a modalităţii de determinare a dobânzii variabile, din moment ce banca avea la dispoziţie mai mulţi indici la care să raporteze dobânda şi inclusiv mai multe perioade de timp.

De asemenea, eliminarea comisionului de rambursare anticipată reprezintă în mod evident o modificare a contractului, fără ca această modificare să fie rezultatul negocierilor cu acesta, chiar dacă, aparent, îi profită consumatorului”, se precizează în motivarea hotărârii judecătoreşti.

„Ulterior denunţării actului adiţional, banca avea obligaţia de a proceda la alinierea contractului de credit cu O.U.G. nr. 50/2010 în cadrul unei proceduri clare, adusă la cunoştinţa consumatorului, procedură ce trebuia finalizată prin încheierea unui nou act adiţional, act care să respecte şi prevederile din contract”, mai spun magistrații.

Fapta de a majora valoarea marjei fixe la 3 puncte procentuale faţă de 1,9 puncte procentuale reprezintă o practică comercială agresivă

”În cauza de faţă nu s-a făcut dovada încheierii unui nou act adiţional negociat de bancă şi consumator.

De asemenea, instanţa constată că petenta nu a contestat concluziile reţinute conform procesului-verbal de contravenţie, concluzii potrivit cărora această a utilizat o dobândă a creditului consumatorului formată din dobânda de referinţă variabilă afişată la sediile BCR şi o marjă fixă de 1.9 puncte procentuale, ceea ce reprezintă o practică incorectă din punct de vedere comercial. (…)

Fapta de a majora valoarea marjei fixe la 3 puncte procentuale faţă de 1,9 puncte procentuale reprezintă o practică comercială agresivă care limitează sau este susceptibilă să limiteze în mod semnificativ libertatea de alegere a consumatorului mediu”, a mai susţinut instanţa.

Hotărârea nu este definitivă. Ea poate fi atacată cu apel.