Neclarități privind amânarea ratelor la bănci: de ce spun bancherii că nu pot aplica legea
Guvernul a promis că va crea cadrul legal pentru ca românii afectați de pandemie să-ți poată amâna plata ratelor pentru o perioadă de până la 9 luni. S-a ținut de cuvânt, dar băncile nu pot pune în practică, deocamdată, OUG 37. Pentru că lucrurile nu-s, de fapt, atât de simple.
Guvernul a venit la sfârșitul lui martie cu o Ordonanță de Urgență care permite amânarea plății ratelor pentru o perioadă de până la nouă luni. Numai că, la numai două săptămâni distanță, timp în care au fost publicate și normele de aplicare, tot nu e clară situația.
Bancherii ar fi cerut Guvernului clarificări pe acest subiect, întrucât nu știu cum să pună în practică amânarea ratelor, potrivit unor surse din piață citate de economica.net. De precizat, în acest context, că băncile au primit multe cereri de amânare a plății ratelor. Doar că cei care le-au obținut au făcut-o în baza înțelegerilor individuale cu banca, nu în baza OUG 37.
Restul solicitărilor, depuse în baza Ordonanței, încă se află în faza de procesare. Cu alte cuvinte, nimeni nu a obținut până acum amânarea ratelor în baza OUG 37.
De ce nu se pot amâna ratele în baza OUG 37
După ce normele de aplicare au fost publicate în Monitorul Oficial, câteva zeci de reprezentanți ai mediului bancar din România s-au întâlnit pentru a vedea cum se poate pune în practică OUG 37. Și au ajuns la concluzia că există mai multe neclarități, așa că au decis să adreseze Ministerului Finanțelor o scrisoare.
Acolo se menționează câteva probleme: cele mai controversate se referă la aplicarea OUG 37 la overdraft și la cardul de credit.
De precizat că OUG 37 e pentru creditele de consum și pentru cele ipotecare și se adresează atât persoanelor fizice, cât și IMM-urilor. Numai că în text nu se specifică clar despre ce împrumuturi e vorba, așa că băncile au înțeles că nu există o clasificare, deci e valabil pentru toate. Prin overdraft, banca a pus la dispoziția clientului o linie de credit din care trebuie să ramburseze un mic procent lunar și din care se poate trage oricât și oricând.
Această formă e cunoscută drept descoperit de cont. Și aici intervine problema: dacă clientul rămâne salariat această sumă nu se simte niciodată. Dacă în schimb, clientul intră în şomaj, banca nu poate amâna la plată un procent din încasările care nu mai există (banca ia 3% lunar din banii cheltuiti de clienți din overdraft, dar acea limită se completeaza lunar prin încasarea salariului).
Mai mult, așa cum arată OUG 37 – normele metodologice arată că banca decide, în final, dacă persoană a fost afectată direct sau indirect de pandemie. E motivul pentru care bancherii încă așteaptă clarificări de la Guvern pe acest subiect. Până atunci, nu dau curs niciunei cereri de amânare a ratelor în baza OUG 37.
Ar mai fi de precizat faptul că există multe bănci unde normele de creditare interne, cele dictate de banca mamaă, nu le permit să facă amânarea ratelor fără o capitalizare a dobânzii. O altă problemă supusă atenţiei MF se leagă de asigurarea de viaţă aferentă împrumutului, de consum sau ipotecar. De cele mai multe ori, o astfel de asigurare de viaţă nu acoperă riscul de Covid 19. Teoretic, acest risc ar putea fi asigurat prin riscurile extreme. Dar nu există clarificări legislative nici în acest caz.
În aceste condiții, multe dintre bănci au decis să accepte amânarea ratelor în condiții proprii – vezi AICI.