Capcana rambursării anticipate a ratelor la bancă. Mulți români cu credite nu-și dau seama că se păcălesc dacă fac asta
Deși mulți români consideră că rambursarea anticipată a creditelor este o metodă eficientă de a scăpa de datorii, un expert în educație financiară, Bogdan Dinu, avertizează că această practică poate fi o capcană.
Specialiștii subliniază că există anumite detalii pe care puțini le înțeleg complet și care pot influența în mod negativ decizia de a face plăți anticipate.
Rambursarea anticipată și reducerea perioadei de creditare
Bogdan Dinu explică faptul că, deși ideea de a scăpa mai repede de un credit pare atractivă, nu este întotdeauna cea mai inteligentă utilizare a banilor. În cazul în care cineva dorește să facă o rambursare anticipată, cel mai inteligent mod de a proceda este de a reduce perioada de creditare, nu suma lunară de plată.
„Există o chestiune la creditare, pe care foarte puțină lume o înțelege, dar pe care eu vreau să o explic. În momentul în care oamenii spun că vor să facă o plată anticipată, poate fi OK, dar nu este cea mai inteligentă metodă de a utiliza banii. Dacă ești neliniștit cu privire la faptul că ai credit și nu poți dormi noaptea, poți depune eforturi pentru a achita anticipat creditul. Dacă vrei să faci asta, cel mai inteligent este să plătești anticipat cu scăderea perioadei”, explică Dinu.
Motivul pentru care această strategie este mai avantajoasă este legat de dobânzi. Prin reducerea perioadei de creditare, se reduce suma totală plătită în dobânzi pe întreaga durată a creditului, oferind astfel un avantaj financiar mai mare.
Iluzia economisirii și adevărata valoare a banilor
Dinu subliniază că mulți oameni cad în capcana de a crede că economisesc sume mari de bani prin rambursarea anticipată. De exemplu, dacă un client al băncii economisește 3.000 de lei în dobânzi printr-o plată anticipată, aceasta poate părea o economie semnificativă. Totuși, această percepție este înșelătoare.
„Majoritatea oamenilor se duc la bancă și spun că vor să facă o plată anticipată prin scăderea perioadei, se uită la scadențar, și văd că au achitat 1.000 de lei în plus și poate au economisit din dobândă 3.000 de lei. Și li se pare wow, de trei ori randament? Este enorm! De fapt, este o păcăleală. De ce? Tu nu ai făcut de trei ori randament astăzi, tu continui să plătești creditul timp de 20 de ani”, explică specialistul.
Pentru a înțelege adevărata valoare a economiilor realizate, trebuie utilizată o tehnică financiară numită „discounted cash flow” (DCF), care ajustează economiile pentru a reflecta valoarea lor în prezent, ținând cont de inflație și de puterea de cumpărare viitoare. Astfel, ceea ce pare o economie mare acum poate fi mult mai mică în termeni reali.
Influența inflației și gestionarea inteligentă a creditelor
Un alt aspect important pe care Dinu îl subliniază este influența inflației asupra valorii banilor. Inflația poate juca un rol pozitiv pentru cei cu credite, deoarece reduce puterea de cumpărare a datoriei în termeni reali pe măsură ce trece timpul. Prin urmare, rambursarea anticipată a creditului nu este întotdeauna cea mai bună opțiune, mai ales dacă inflația este ridicată.
„Îmi doresc să înțeleagă din ce în ce mai multă lume că inflația poate să meargă și în sens pozitiv pentru tine”, a declarat specialistul citat de Adevărul.
În concluzie, deși rambursarea anticipată a creditelor poate părea o soluție atrăgătoare, este important ca românii să înțeleagă toate implicațiile financiare ale acestei decizii. Reducerea perioadei de creditare, în locul sumei lunare, și înțelegerea impactului inflației sunt aspecte esențiale pentru o gestionare financiară inteligentă.