Câți bani poți obține de la bancă dacă ai salariu de 5.000 de lei și ce vechime în muncă trebuie să ai

În ultimul timp, creditarea a scăzut în sectorul bancar românesc, pe fondul exploziei dobânzilor și al lipsei de predictibilitate care apasă pe umerii angajaților, neștiind cât de dificile vor fi vremurile ce vor urma. În aceste condiții, nu mulți se mai aventurează să contracteze credite. Cu toate acestea, sunt și excepții.

Întotdeauna, indiferent de perioada pe care o traversăm, vor fi persoane ce vor dori în continuare să se împrumute. Fiecare situație financiară e diferită și necesitățile fiecărei persoane în parte îi dictează deciziile, oamenii fiind liberi să opteze pentru a se îndatora sau nu, asumându-și, desigur, toate riscurile derivate din acțiunea lor.

Dacă te numeri printre cei ce doresc să obțină astăzi un împrumut de la o bancă din România, trebuie să știi faptul că banii s-au scumpit, adică banca îți oferă o anumită sumă, însă vei restitui destul de mult peste suma de care ai beneficiat, fiindcă dobânzile sunt mari.

Dobânzile au crescut în ultimul an ca urmare a deciziilor luate de Banca Națională pe piața monetară. BNR a încercat să combată inflația folosind principalul său instrument în acest scop, adică dobânda de politică monetară. Dobânda de politică monetară a fost scumpită în mai multe ședințe consecutiv, până s-a ajuns la pragul de 7% pe an (actual). Din fericire, acțiunile BNR au dat rezultat. Inflația scade, iar BNR nu s-a mai atins de dobândă. Însă există și efecte mai puțin plăcute.

Românii care aveau deja credite în derulare, cu dobândă variabilă, s-au trezit cu o rată lunară mai scumpă, fiindcă băncile comerciale au preluat șocul dat de BNR și au scumpit dobânzile. De asemenea, românii care nu aveau credite, dar care merg acum să se împrumute, se confruntă cu politici mai dure.

Din cauza situației economice, băncilor le-a scăzut toleranța la risc. Adică sunt mai exigente cu tine atunci când mergi să soliciți un credit. De exemplu, dacă înainte te încadrai la o sumă de 100.000 de lei ca finanțare, cu salariul tău, deși leafa nu ți s-a micșorat, banca va fi dispusă să-ți dea poate numai 90.000 sau chiar mai puțin, pentru că-și asumă riscuri mai mici.

Acum că am văzut ce se întâmplă pe piață, știi deja la ce să te aștepți. Cu un salariu de 5.000 de lei vei primi bani mai puțini de la o bancă decât primeai în urmă cu doi sau trei ani, de exemplu, tocmai din pricina celor explicate anterior.

În primul rând, trebuie să știi ce tip de credit vrei să obții. Dacă e vorba de un credit de nevoi personale (fără nicio garanție adusă băncii), sumele vor fi întotdeauna mai mici decât în cazul unui credit ipotecar, unde banca are garanție că vei returna banii în casa pe care o cumperi în rate.

Să presupunem însă că dorești un credit de nevoi personale, adică vrei să iei o sumă de bani cash și să dispui cum vrei de ea. Poți, de exemplu, să pleci cu banii în concediu.

În acest caz, trebuie să știi că fiecare bancă are propriile sale dobânzi, politici, criterii și marje de flexibilitate.

Cert este că, în general, ai nevoie de un contract de muncă încheiat pe o perioadă nedeterminată. Poți obține totuși finanțare și cu dovada veniturilor din activități independente, însă reține că aici sumele pot fi mai mici.

De asemenea, ai nevoie și de o anumită vechime în muncă. Și aici există diferențe de la o instituție la alta, dar în general este vorba despre minimum 3 luni de muncă anterioare accesării creditului.

Ce sumă de bani poți obține? Ei bine, băncile iau în calcul o serie de factori, inclusiv legate de situația ta locativă. Dacă locuiești în chirie sau în casa părinților, dacă ai copii minori în întreținere, dacă ești sau nu căsătorit/ă. Totodată, vârsta ta e un criteriu de bază. Dacă ai peste 70 sau 75 de ani, e posibil ca multe bănci să-ți refuze solicitarea de finanțare. Fiecare astfel de situație poate presupune costuri mai mari de trai sau mai mici. În funcție de necesarul tău financiar, banca stabilește un grad maxim de îndatorare pe care-l poți avea.

De exemplu, să spunem că poți să mergi până la o rată lunară de maximum 40% din salariu, considerându-se că de restul 60% ai nevoie pentru plata chiriei, coșul zilnic (mâncarea în casă), facturi, copii.

E recomandabil să nu accepți niciodată gradul maxim de îndatorare admis, fiindcă vei fi mereu cu cheltuielile la limită și în caz că apare o situație financiară neprevăzută, s-ar putea să ai mari probleme în buget.

Calcule exacte. Câți bani poți lua din bancă, fără nicio garanție, cu un salariu de 5.000 de lei

Ține cont și de faptul că împrumuturile de nevoi personale se acordă pe o perioadă de rambursare cuprinsă între 1 și 5 ani, deci ratele vor fi destul de mari, dacă suma e considerabilă, pentru că nu ai 30 de ani la dispoziție să lungești plățile, astfel încât presiunea lunară să fie mică.

Totuși, în general, cu un salariu de 5.000 de lei, poți contracta un împrumut de până la 90.000 de lei. De exemplu, folosind simulatorul de creditare online al unui mare jucător de pe piața bancară autohtonă, ni se oferă 85.600 de lei, pe o perioadă de rambursare de 5 ani, cu o rată lunară de 1.916,49 lei, ceea ce presupune gradul maxim de îndatorare, de 40%, general acceptat pe piață. Valoarea totală de plată va fi 113.117 de lei, cu DAE 12,32% si dobanda 10.49%.

„Rata dobânzii este cuprinsă între 9,45% și 18,99% și este oferită clienților în funcție de o serie de elemente avute în vedere în analiza cererii de credit, precum istoricul relației cu banca, vechimea și stabilitatea la locul de muncă, constanta veniturilor, existența unui istoric de creditare și modul în care au fost rambursate creditele deținute până în prezent etc.”, explică banca.

În cele din urmă, nu uita că, înainte de a lua o decizie privind un eventual contract de împrumut, e indicat să consulți piața și să compari ofertele, ce pot avea diferențe semnificative, de la o instituție bancară la alta. Alege oferta potrivită ție, posibilităților și necesităților pe care le ai, ținând cont întotdeauna că e de preferat să nu tinzi către îndatorarea la maximum, pentru a avea flexibilitate în buget, în cazul în care apar cheltuieli neprevăzute de-a lungul perioadei de rambursare.