Datoriile la bănci nu sunt bătute în cuie. Ce soluții ai dacă nu mai poți plăti creditul

Majoritatea oamenilor contractează cel puțin un credit de-a lungul vieții, fie de nevoi personale, fie unul ipotecar, pentru achiziționarea unei locuințe, sau un credit pentru cumpărarea unei mașini. Din nefericire, există situații în care oamenii intră în imposibilitate de plată. Unii rămân fără job, alții traversează diferite probleme care pun presiune pe buget. Pentru toți, însă, există soluții.

Dacă ai un credit bancar căruia nu îi mai faci față, nu trebuie să te panichezi, dar nici să lași lucrurile de izbeliște, pentru a evita situația în care banca te-ar putea executa silit pe bunuri și venituri.

Astfel, trebuie să știi că datoriile pot fi negociate. Totul e posibil datorită Centrului de Soluţionare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB).

Consilierii CSALB oferă datornicilor toate informațiile necesare cu privire la cum trebuie să acționeze pentru a negocia creanțele cu băncile finanțatoare, astfel încât clientul și banca să ajungă la o înțelegere reciproc avantajoasă.

Acum e mai simplu că niciodată să îți negociezi datoriile la bănci

CSALB lansează o campanie de informare, în cele mai mari orașe ale României. Campania se va desfășura pe o perioada de cinci luni şi se va adresa consumatorilor din Arad, Timiş, Cluj, Galaţi, Iaşi, Constanţa, Bihor, Dolj, Braşov, Argeş şi Prahova.

În această perioadă plină de transformări determinate de pandemie, am observat modificări atât în comportamentul consumatorilor, cât şi în cel al băncilor. Din partea consumatorilor observăm o scădere a interesului în ceea ce priveşte modalitatea de completare a cererii trimise CSALB şi adresate băncii. De multe ori oamenii nu îşi motivează deloc solicitarea, dar au aşteptări mari legate de finalitatea cererii. Probabil că mulţi consumatori pleacă de la premisa că situaţia specială în care ne aflăm obligă instituţiile financiare să accepte oricum intrarea în negociere.

Le reamintim că această procedură este diferită de cea din moratoriile legale, prin care amânarea ratelor se făcea automat, printr-o simplă cerere. Aici vorbim de negocierea unor clauze şi condiţii din contracte, iar consumatorii ar trebui să îşi cunoască bine propriile contracte de credit pentru a şti ce anume să solicite şi pentru a putea fi ajutaţi în acest demers atât de către conciliatori, cât şi de către reprezentanţii băncilor.

Concilierea nu trebuie percepută ca un ”tonomat” în care bagi o cerere si primesti beneficiile

De aceea, concilierea nu trebuie percepută ca un ”tonomat” în care bagi o cerere şi primeşti automat beneficiile negocierii. Directiva europeană care stă la baza înfiinţării CSALB prevede că această procedură este voluntară, adică nu presupune o obligativitate din partea vreunei părţi pentru intrarea în negociere.

Dincolo de acest aspect, băncile iau în calcul mai multe variabile atunci când acceptă cererea şi, implicit, intrarea în conciliere cu consumatorul. Printre acestea sunt: istoricul relaţiei cu respectivul consumator, buna-credinţă a acestuia, dovezile pe care acesta le aduce când invocă deteriorarea situaţiei lui financiare sau modul în care şi-a respectat contractul până la momentul primirii cererii de conciliere.

De cealaltă parte, reprezentanţii băncilor trebuie să dea dovadă de mai multă empatie cu privire la cazurile în care intră în negociere, să primească mandat relevant pentru propunerea unor soluţii reale de rezolvare a situaţiei consumatorului şi să nu vulnerabilizeze, prin lipsă de flexibilitate, o relaţie deja problematică.

Am observat că modalitatea de negociere dintre părţi, aşa cum este organizată prin intermediul CSALB, devine un model de bune practici preluat de tot mai multe bănci comerciale în relaţia lor directă cu consumatorii. Ne bucurăm să constatăm acest lucru, deoarece ne arată că CSALB a devenit un exemplu bun de urmat pentru sistemul bancar, în ceea ce priveşte rezolvarea problemelor pe care le au consumatorii.

Cu toate acestea, atragem atenţia că, fără expertiza unui conciliator, a unui expert în drept financiar – bancar, care să propună o soluţie imparţială, este mai dificil de derulat o negociere echitabilă, din care ambele părţi să aibă de câştigat”, spune Alexandru Păunescu, Preşedintele Colegiului de Coordonare al CSALB.

Pentru negocierile cu bancile, consumatorii trebuie să știe concret ceea ce își doresc

Concilierii CSALB spun că toți consumatorii ar trebui să-şi cunoască, în primul rând, contractul şi ce vor să obţină din partea băncii.

De exemplu, unii consumatori spun că vor reducerea ratei contractuale prin micşorarea dobânzii, deşi dobânda lor este mult sub condiţiile de piaţă. Consumatorilor le-aş recomanda să depună cereri motivate şi adaptate nevoilor reale ale fiecăruia, să-şi urmărească propriul scop şi nu scopul pe care l-au urmărit alţi consumatori. Iar băncilor le-aş recomanda o mai mare deschidere spre mai multe soluţii de identificat în cazul fiecărui consumator. Şi o mai mare adaptabilitate la ce îi trebuie consumatorului astfel încât să ducă un contract până la maturitate.