Ce ar trebui să șții înainte de a aplica pentru un credit la Prima Casă. 7 reguli transmise de bancheri

Programul Prima Casă ediția 2021 este aproape de debut și, ca în fiecare an, e așteptat un succes răsunător în rândul românilor care își doresc să își achiziționeze o locuință. Însă o astfel de decizie, care implică costuri mari și extinse pe o perioadă importantă de timp trebuie luată în cunoștință de cauză.

Din acest motiv, bancherii au relatat pentru Hotnews care sunt cele mai importante 7 elemente de care trebuie să ții cont, atunci când intenționezi să faci o astfel de achiziție.

Vicepreședintele pe retail al Raiffeisen Bank, Vladimir Kalinov îți va oferi răspunsurile menite să te ajute să îți construiești dosarul perfect pentru Prima Casă, astfel încât să faci alegerea cea mai potrivită pentru tine și pentru bugetul tău.

1. Ai mai multe oferte de la bănci. Care sunt criteriile de departajare a ofertelor?

Atunci când ai mai multe oferte, de la mai multe bănci de pe piață, trebuie să ai în vedere mai multe aspecte: „Sigur că nivelul DAE ne oferă imaginea de ansamblu a costurilor totale ale unui credit, exprimate ca o pondere, dar numai DAE nu ne va ajuta să luăm decizia cea mai bună.

Trebuie să vedem cât plătim lunar și pe câți ani, cât rambursăm din credit în suma lunară, cât sunt taxele și comisioanele lunar pentru acest credit.

În plus, depinde și de vârsta la care luăm creditul, de starea civilă, dacă avem copii sau nu, ce vârste au pentru că vorbim de etape de viață și nevoi. Trebuie să ne gândim la situația financiară actuală, cea locativă și să facem o proiecție în viitor.

De exemplu, dacă alegem produsul de creditare cu dobânda fixă, avem siguranța unor sume fixe lunare pentru o perioada de 7 ani, poate părea mai scump, dar e mai stabil. Pe termen lung s-ar putea să fie de preferat, fiind predictibilă suma de plătit, cel puțin o perioada lungă de timp. Dacă vorbim de acest credit (cu dobânda fixă) trebuie spus ca nu e Nouă Casă, ci un credit ipotecar standard”.

2. Cum alegi perioada optimă de rambursare a creditului? Optezi pentru o perioada extinsă, cu o rată mai mică, sau îți concentrezi rambursarea pe 15 ani, achitând o rată mai mare?

Ei bine, experții sfătuiesc clienții să se gândească bine la faptul că o perioadă mică de rambursare înseamnă costuri lunare mult mai mari, iar în cazul în care se întâmplă un eveniment neprevăzut și nefericit, se poate intra în imposibilitate de plată, riscul fiind mult mai mic dacă ai de plătit o rată lunară mai redusă.

De altfel, în cazul Primei Case, dacă dispui de bani suplimentari, poți achita în avans creditul, fără comision. Deci, poate că soluția ideală e optarea pentru un credit pe perioadă extinsă, ca o plasa de siguranță și eventuală achitare anticipată, dacă dispui de sumele respective.

3. În cât timp se procesează dosarul tău? E nevoie să te prezinți fizic la bancă?

Da, e nevoie de prezența ta fizică la banca. Poți, totuși, să aplici online pe site-ul băncii pentru obținerea unei finanțări, după care vei fi contactat de instituția financiară, iar procesul se va derula cu prezența ta fizică.

În aceea ce privește procesarea dosarului, clienții pot obține foarte rapid (pe loc sau în maximum 24 de ore) pre-aprobarea financiară a cererii de credit valabilă 90 de zile – ceea ce le oferă confortul de a-și căuta o casă potrivită. Durata procesului este influențată de analiza documentației de către bancă, dar și de disponibilitatea clientului de a prezenta documentele solicitate; în plus, există și perioadă de analiză din partea FNGCIMM.

În cazul în care optează pentru achiziția unei locuințe noi, care nu este încă finalizată, clienții ar trebui să solicite băncii o promisiune de garantare – reprezintă o operațiune prin care banca rezervă pentru un client, care are deja un antecontract semnat pentru un imobil, o sumă din plafonul Nouă Casă, la Fondul de Garantare, cu îndeplinirea anumitor criterii și în anumite condiții, ca urmare a cererii clientului.

4. Cum poți simplifica analiză dosarului tău astfel încât procesul să se deruleze cât mai repede?

Dacă îți dorești ca analiză dosarului tău să se efectueze rapid, trebuie să te asiguri că pui la dispoziția băncii toate documentele solicitate, atât în ceea ce te privește pe tine, cât și imobilul pe care îți dorești să îl achiziționezi.

5. Chirie sau rată la propria casă?

Probabil aceasta reprezintă cea mai mare nedumerire a românilor în momentul în care se gândesc la o achiziție imobiliară.

Alegerea între chirie sau cumpărare de locuința trebuie să fie cât mai pragmatică și cât mai realistă. De exemplu, sub impulsul imaginii unor “condiții de lux” dintr-un imobil, te poți trezi că ești peste sau la limita posibilităților financiare și, totodată, necorelat cu etapa ta de viață (departe de școala copilului sau magazine).

Trebuie să ținem cont de etapa din viață noastră- aștept un copil sau mă gândesc să îmi schimb locul de muncă sau pe cel unde trăiesc. În funcție de situație se poate lua o decizie bună. Nu există soluția perfectă în general, ci doar adaptată unui context de viață, spun experții.

6. La ce ar trebui să ne așteptăm în privința evoluției dobânzilor?

Temerea tuturor celor care contractează un credit ipotecar cu dobândă variabilă e reprezentată de evoluția dobânzilor, care se reflectă într-un cost crescut sau diminuatal ratelor. Din nefericire, evoluția e imprevizibilă, din acest motiv e indicat să te asiguri că nu optezi pentru gradul maxim de îndatorare.

Trebuie să ținem cont că o predicție pe termen chiar și mediu e greu de făcut. Vorbim de o serie de incertitudini legate de evoluția crizei medicale, dar și de evoluțiile macroeconomice. Dincolo de această realitate, așteptările noastre pentru 2021 sunt pozitive, atât din punct de vedere macroeconomic, cât și din punct de vedere al dinamicii activității de creditare.

Costurile de creditare se vor menține relativ constante și aici mă bazez pe evoluțiile de anul trecut, când chiar dacă am avut creșteri ale costurilor operaționale și ale unor categorii de riscuri (cibernetice, operaționale etc), prețul efectiv al creditelor a întregistrat o tendința de scădere. Acest fapt s-a datorat reducerii dobânzii de referință, a unei supralichiditații în piață, dar și a comportamentului responsabil al băncilor, arată experții.