Alertă pentru toți românii care au cont bancar: pericolele la care te expui când ceri așa ceva de la bancă
Băncile oferă mai multe tipuri de credite, numai că în ofertele cu care vin spre tine se află și multe capcane de care trebuie să te ferești.
Băncile oferă mai multe tipuri de credite, dar trebuie să fii atent la ofertele pe care ți le pun în față. Altfel, riști să semnezi ceva ce te poate îndatora și mai mult decât te-ai fi așteptat. Una dintre soluțiile de finanțare e creditul de consum, unul la care românii s-au înghesuit ori de câte ori au avut sau n-au avut nevoie.
De regulă, perioadele în care trebui să achiți acum creditul sunt mai mici decât în trecut, tocmai pentru că rata neperformantelor crescuse. Dobânzile încep de la aproximativ 8%, ceea ce pe toată durata creditului înseamnă o sumă de rambursat cu 20% mai mare decât cea împrumutată. Fiecare punct în plus la dobândă înseamnă 2,5% în plus la rată, astfel că o dobândă relativ mare, de 12%, se traduce în costuri cu 10% mai mari decât una mică, scrie Libertatea.
Când nu e de dorit să te orientezi spre un credit de consum
Răspunsul simplu ar fi: când nu ai cu adevărat nevoie. Dar cum mulți acționează din impuls, metoda de finanțare rămâne la mare căutare. Sunt câteva aspecte de menționat aici, însă.
Situația ideală, spun economiștii, este aceea în care oportunitatea de a lua un credit de nevoi personale nu este folosită pentru nimic altceva, tocmai pentru a fi disponibilă în astfel de situații. Cel mai clar caz în care are sens să iei un împrumut de nevoi personale este pentru refinanțarea unui alt credit mai vechi, care avea dobândă mult mai mare.
Dacă în schimbul soldului împrumutat pentru restul perioadei rata este mai mică, atunci aceștia sunt bani care pot fi direct economisiți. La fel se întâmplă atunci când apare ocazia de a cumpăra ceva cu mult sub prețul pe care l-ai fi plătit în mod normal, asta însemnând cu cel puțin cei 20% cât reprezintă suma de restituit. De asemenea, creditul de nevoi personale are sens în cazul în care este folosit pentru o investiție de tip pasiv, caresă aducă randament cel puțin egal cu dobânda.
Cel mai ușor de înțeles exemplu este reabilitarea termică a locuinței: dacă în urma investiției factura anuală pentru încălzire scade cu mai mult decât ratele plătite, atunci creditul este aducător de profit. Pentru ca amortizarea să se poată întâmpla în termen de 5 ani, trebuie să fie vorba de o casă foarte prost izolată și deci cu costuri mari care în urma investiției devine foarte bine izolată și cu costuri mici.
Dar chiar și în cazurile moderate, când îmbunătățirea este mai mică, iar durata de amortizare depășește 5 ani (dar nu mai mult de 10!), creditul poate avea sens: un efort mai mare la început va fi răsplătit cu un beneficiu pe măsură mai târziu.