Legea care va face băncile și alte instituții să-ți ofere servicii mai bune

Parlamentul României întârzie să transpună o directivă europeană în legislația națională care va face ca băncile să-ți ofere servicii mai bune.

Este vorba despre Directiva Europeană PSD2 (payments services directive 2) care vine cu un set de reguli pentru a reglementa serviciile de plăți în Uniunea Europeană. Este PSD2 pentru că PSD a fost introdus în 2009, cu obiectivul de a crea un cadru juridic pentru astfel de servicii de plată.

În viitorul aproapiat ai putea să-ți plătești facturile cu Facebook, Google sau să efectuezi transferi și să-ți analizezi cheltuielile, toate astea în timp ce banii vor fi în continuare în siguranță în contul bancar.

Se vrea rezolvarea problemelor prin conectarea tuturor serviciilor financiar printr-un API deschis – un limbaj comun ceva va fi utilizat de toți cei implicați. Asta înseamnă că toate serviciile financiare pe care le folosești precum contul bancar, contul de Revolut etc vor putea comunica mai ușor, iar asta ar duce la o experiență de utilizare îmbunătățită. Astfel toate băncile europene trebuie să respecte directiva PSD2, ceea ce înseamnă că firme terțe precum Revolut, Google sau Apple vor putea avea acces la datele contului tău bancar (cu acordul tău, bineînțeles).

De ce ar trebui să te intereseze PSD2

Companiile ce oferă servicii financiare vor putea accesa direct infrastructura bancară cu privire la conturile persoanelor, astfel încât calitatea serviciilor va ajunge să crească. Așadar, vor avea acces (cu acordul tău) la numele clientului, balanța contului, tipul de cont, istoricul de tranzacționare totul printr-un API.

Asta va face ca un broker să poată vedea pentru tine care bancă are cel mai avantajos credit. El va face verificări în legătură cu salariu, cheltuielile (la care are acces datorită PSD2) și apoi poate vedea ce oferte vor avea băncile pentru tine.

Tranzacțiile online se vor schimba. În acest moment, atunci când faci o tranzacție online datele cardului tău sunt transmise către vânzător și alte entități precum PayPal, MasterCard sau Visa. Acestea procesează plata din contul tău bancar prin intermediul altor terți.

Din toamnă, se va implementa ceva numit Strong Customer Authentification, un sistem care ar reduce frauda și crește siguranța plăților online.

Nu doar serviciile financiare ca Revolut vor avea de câștigat în urma acestei directive, ci și băncile. În acest moment, băncile se bazează pe agențiile de credit ca să poată acorda împrumuturi oamenilor. Acestea vor avea acces la mai multe date și vor putea analiza mai în detaliu tiparul de cheltuială, veniturile și așa mai departe.

Astfel, băncile vor putea oferi un serviciu mai bun, împrumuturile se vor acorda sau refuza mult mai repede. Vor putea vedea și analiza abilitatea ta de a plăti înapoi un împrumut și așa mai departe.

Deocamdată, există un monopol al băncilor în multe aspecte. Însă în viitor vor exista servicii financiare care vor beneficia deja de infrastructura pe care o au băncile (din punct de vedere al datelor, foarte vastă), ceea le va face intrarea pe piață mai ușoară, iar astfel clienții vor avea de ales.

Când va intra în vigoare această lege în România

Transpunerea directivei europeane PSD2 (payments services directive 2) în legislația națională ar fi trebuit să fie finalizată până la data de 13 ianuarie. Bineînțeles, Parlamentul României a avut altă treabă și nici până acum nu s-a întâmplat acest lucru.

Comisia Europeană a „tras de urechi” țara noastră și a solicitat în luna martie ca România să transpună directiva. În acest moment, proiectul legii de transpunere se află în dezbatere în Senatul României. Mai mult, România riscă declanşarea procedurii de infrigement de către Comisia Europeană. Ceea ce este de tot râsul.

Indiferent de termenul la care va fi transpunsă directiva în România, legea va intra în vigoare în toate țările Uniunii Europene din 14 septembrie 2019, dată la care toate băncile din România trebuie să se conformeze cu prevederile.

Această întârziere ar putea afecta activitatea companiilor locale de tip fintech și în România am putea vedea, cel puțin la început, doar jucători străini pe piața locală. În acest moment, fintech-urile de la noi nu se pot autoriza la BNR, iar BNR nu-i poate autoriza pentru că directiva nu e transpusă în legislație.