Cât trebuie să câștigi pentru un apartament de 150.000 de euro. Calculul ratei pe 30 de ani i-a împărțit pe români: „La 40% rămâi descoperit”

Creșterea prețurilor locuințelor face ca pentru tot mai mulți români întrebarea să nu mai fie doar dacă banca le aprobă creditul, ci dacă își permit să plătească rata timp de 20 sau 30 de ani fără să renunțe la economii și la un trai decent. O simulare publicată pe Reddit pentru un apartament de 150.000 de euro a generat o dezbatere aprinsă tocmai din acest motiv: diferența dintre „mă încadrez la bancă” și „îmi permit această casă” poate fi foarte mare.

Cât ajunge rata pentru un apartament de 150.000 de euro

Autorul discuției pornește de la un apartament de 150.000 de euro, considerat în exemplu un apartament cu trei camere într-un bloc nou dintr-o zonă decentă din București sau unul cu două camere într-o zonă mai scumpă.

Cu un avans de 15%, cumpărătorul trebuie să vină de acasă cu 22.500 de euro, iar suma finanțată rămâne 127.500 de euro, echivalentul a aproximativ 669.000 de lei în simularea prezentată. Pentru 30 de ani, exemplul indică o rată de aproximativ 3.614 lei/lună cu dobândă fixă în primii trei ani, respectiv 3.738 de lei pentru varianta cu dobândă fixă cinci ani.

După perioada fixă, rata estimată în exemplu urcă spre 4.670 de lei, în condițiile indicelui utilizat în simulare. Valorile trebuie privite însă orientativ: oferta efectivă depinde de bancă, IRCC, marjă, venituri, avans, asigurări și momentul contractării.

Vezi și:

Condiția pentru ca românii să-și recupereze banii plătiți în plus prin ROBOR. Pașii pentru obținerea compensației de la bancă

Cât îți rămâne dintr-un salariu de 10.400 de lei

La un venit net de 10.400 de lei, după o rată de 3.614 lei rămân 6.786 de lei. La 12.000 de lei net rămân 8.386 de lei, iar la un venit de 15.000 de lei, aproximativ 11.386 de lei.

Pare suficient, însă din suma rămasă trebuie achitate întreținerea, energia, mâncarea, transportul, eventual mașina, cheltuielile cu copiii, vacanțele și economiile pentru situații neprevăzute.

Un utilizator sintetizează problema astfel:

Vezi și:

Credit pentru renovare: cum alegi suma și perioada de rambursare

„Poate că 10.400 de lei este venitul minim, dar, să fim sinceri, ai nevoie de cel puțin 12.500 de lei pentru un asemenea credit, ca să poți face și rambursări anticipate și să mai pui un ban deoparte. La 40% grad de îndatorare rămâi destul de descoperit.”

Să te încadrezi la bancă nu înseamnă că îți permiți creditul

Aceasta este probabil cea mai importantă concluzie pentru o familie care caută acum o locuință. Gradul maxim de îndatorare este o limită de eligibilitate, nu o recomandare privind bugetul ideal al familiei.

Un alt participant la discuție consideră că rata ar trebui să reprezinte aproximativ 25% din venitul gospodăriei. Pentru o rată de 3.600 de lei, asta ar presupune venituri nete cumulate de aproximativ 14.400 de lei lunar.

Avantajul este existența unei marje pentru economii și rambursări anticipate, dar mai ales pentru situația în care rata crește după terminarea perioadei cu dobândă fixă.

Un utilizator care spune că lucrează în suportul unei bănci și-a amintit perioadele în care dobânzile au crescut:

„Nu vreau să vă spun câte apeluri cu lacrimi primeam în perioadele cu oscilații ale ROBOR și IRCC. (…) Mulți începeau să plângă în timpul apelului. Vă las să trageți concluziile.”

„Rata este mai mare decât salariul multor oameni”

Prețul de 150.000 de euro a provocat la rândul său controverse.

„Ăștia visează 150.000 de euro într-o țară în care rata aceea este mai mare decât salariul pe care îl câștigă foarte mulți oameni”, scrie un utilizator.

Altul atrage atenția că Bucureștiul nu poate fi considerat reprezentativ pentru întreaga țară:

„Dacă vrem să vorbim despre oamenii care câștigă salariul minim, hai să calculăm cât costă un apartament asemănător în Buzău, Vaslui sau Galați, nu doar în București.”

Există însă și perspectiva opusă.

„În Brașov, pentru un apartament nou cu trei camere într-o zonă decentă se cer 600-700 de euro chirie. Mai bine decât să dai atâția bani pe chirie, îi dai pentru propriul apartament”, argumentează un participant.

Ce trebuie calculat înainte să semnezi creditul

Pentru un cumpărător, calculul prudent nu ar trebui făcut numai cu rata promoțională din primii ani. Familia ar trebui să simuleze și o rată mai mare, să păstreze ideal un fond de urgență pentru câteva luni de cheltuieli și să nu consume toate economiile pentru avans.

Mai există costurile notariale, evaluarea, asigurările și, în cazul unei locuințe noi, bugetul pentru mobilă și electrocasnice. Un apartament de 150.000 de euro poate necesita alte mii sau chiar zeci de mii de euro înainte să fie complet amenajat.

De aceea, întrebarea decisivă nu este neapărat „Cât îmi împrumută banca?”, ci „Dacă rata crește cu 1.000 de lei, apare o cheltuială neașteptată sau unul dintre venituri dispare temporar, mai pot plăti creditul fără să intru în dificultate?”. Pentru tot mai mulți români care încearcă să cumpere o locuință, tocmai acest calcul face diferența dintre un credit posibil pe hârtie și unul sustenabil timp de 30 de ani.

„Baywatch” revine în 2027 cu o nouă generație de salvamari. Cine îi înlocuiește pe Pamela Anderson și David Hasselhoff VIDEO