Dobânda fixă vs. dobânda variabilă: diferența explicată simplu. Când se poate modifica rata

Dobândă fixă sau dobândă variabilă? Sunt două dintre expresiile pe care orice român care caută un credit le întâlnește rapid, însă sensul lor este uneori înțeles greșit. Cea mai importantă confuzie este că „dobândă fixă” nu înseamnă obligatoriu că dobânda rămâne neschimbată până la ultima rată a creditului.

Ce înseamnă, de fapt, dobânda fixă

O dobândă fixă este o dobândă al cărei procent nu se modifică pe perioada pentru care banca a stabilit caracterul său fix. Dacă o ofertă prevede, de exemplu, o dobândă fixă de 5,9% în primii cinci ani, acest procent va rămâne același în perioada respectivă, indiferent de evoluția indicilor de pe piață.

Aici apare însă una dintre cele mai frecvente confuzii. Un client poate spune că are „un credit cu dobândă fixă”, deși dobânda este fixă doar în primii trei, cinci sau zece ani, după care creditul trece la o dobândă variabilă.

Prin urmare, trebuie verificat întotdeauna pentru cât timp este fixă dobânda, nu doar dacă în reclamă apare formularea „dobândă fixă”.

Vezi și:

Întrebarea la care să nu răspunzi în grabă când ești oprit de Poliție în trafic. Ce recomandă un avocat șoferilor

Pentru client, principalul avantaj este predictibilitatea. În perioada respectivă, creșterea indicelui de referință nu va majora procentul dobânzii aplicate creditului.

Ce înseamnă dobânda variabilă

Dobânda variabilă se poate modifica în timp, în funcție de mecanismul prevăzut în contract. În cazul multor credite, aceasta este formată dintr-un indice de referință plus marja fixă a băncii. Pentru creditele în lei acordate populației, unul dintre indicii întâlniți este IRCC.

Un exemplu simplificat arată astfel: dacă indicele utilizat este 5,5%, iar marja băncii este 2%, dobânda aplicată creditului ar ajunge la 7,5%.

Dacă indicele de referință scade, dobânda creditului poate scădea. Dacă indicele crește, dobânda poate urca, ceea ce poate duce și la o rată lunară mai mare.

Acesta este motivul pentru care două persoane care contractează credite similare în perioade diferite pot ajunge să plătească rate diferite.

Dobândă fixă versus dobândă variabilă

 „Fixă cinci ani” nu înseamnă „fixă până la final”

Să presupunem că o familie contractează un credit ipotecar pe 30 de ani, cu dobândă fixă în primii cinci ani și variabilă ulterior. În acei cinci ani, procentul dobânzii nu se schimbă. După expirarea perioadei, însă, dobânda poate fi calculată după formula stabilită în contract, de exemplu indice de referință plus marja băncii.

Astfel, rata din anul al șaselea poate fi mai mare sau mai mică decât cea plătită în primii cinci ani.

De aceea, formularea „am dobândă fixă” spune doar o parte din poveste. Întrebarea corectă este: „Am dobândă fixă pentru cât timp și ce se întâmplă după aceea?”

Dobânda și rata nu sunt același lucru

O altă confuzie frecventă este folosirea cuvintelor „dobândă” și „rată” ca și cum ar însemna același lucru. Dobânda este costul perceput pentru banii împrumutați, exprimat procentual. Rata lunară este suma efectivă plătită către bancă și poate include o parte din principal, adică suma împrumutată, plus dobândă și, după caz, alte costuri prevăzute de contract.

La compararea creditelor trebuie analizată și DAE – dobânda anuală efectivă –, deoarece aceasta încearcă să reflecte mai complet costul creditului decât simpla dobândă nominală.

Ce trebuie verificat înainte de semnarea creditului

Pentru un client, întrebarea nu ar trebui să fie doar „care bancă are dobânda cea mai mică?”, ci și cum va fi calculată aceasta peste câțiva ani. La un credit cu dobândă fixă temporar, este important să fie verificată durata perioadei fixe, formula aplicată ulterior, marja băncii și indicele de referință folosit.

În cazul unui credit pe 20 sau 30 de ani, diferențele pot deveni importante. O ofertă foarte atractivă în primii ani nu este automat și cea mai ieftină pe întreaga perioadă.

Tocmai de aceea, termenii „dobândă fixă” și „dobândă variabilă” trebuie priviți nu ca simple expresii bancare, ci ca două mecanisme diferite care stabilesc cât de predictibilă va fi rata și cât de mult va fi expus creditul la schimbările din economie.

Ce facultăți au făcut românii care au acum joburi decente. Cât au studiat și unde au ajuns să lucreze: „Geografie. Acum sunt contabil”