Cum se calculează gradul de îndatorare la bancă: Explicaţia clară oferită de un specialist

Atunci când o persoană vrea să contracteze un credit, unul dintre cei mai importanți indicatori analizați de bancă este gradul de îndatorare. Acesta arată cât din venitul lunar al unui solicitant poate fi alocat pentru plata ratelor și reprezintă un criteriu esențial în aprobarea unui împrumut, mai ales în cazul unui credit ipotecar.

Cum se calculează gradul de îndatorare

În mod obișnuit, instituțiile financiare consideră că gradul maxim de îndatorare acceptat este de 40% din venitul lunar net. Cu alte cuvinte, totalul ratelor pe care o persoană le plătește – fie că este vorba de un credit ipotecar, unul de consum sau alte împrumuturi – nu ar trebui să depășească 40% din venitul lunar total. Formula de calcul este relativ simplă: se adună toate ratele lunare pe care le are o persoană și se raportează suma la venitul lunar net.

De exemplu, dacă cineva are un venit lunar de 5.000 de lei, limita maximă de îndatorare ar fi de aproximativ 2.000 de lei pe lună. Dacă persoana respectivă are deja o rată de 500 de lei pentru un credit de consum, atunci rata maximă posibilă pentru un nou împrumut ar fi de aproximativ 1.500 de lei.

În cazul unui credit ipotecar, calculul devine însă mai complex, deoarece băncile nu se raportează întotdeauna la rata inițială. Anamaria Greu, specialistă în brokeraj financiar, explică faptul că majoritatea instituțiilor bancare folosesc un scenariu mai conservator atunci când calculează gradul de îndatorare.

Vezi și:

Averea Alinei Gorghiu, propusă vicepremier în Guvernul Veștea. Câți bani are în conturi și investiții

„Dacă ne raportăm la un credit ipotecar, majoritatea băncilor au ofertă cu dobândă fixă trei ani, după care cu dobândă variabilă. Toate băncile calculează acest grad de îndatorare raportat la rata cea mai mare din scadențar. Adică nu îți iau rata de început, ci rata din anul patru și atunci tu te încadrezi la o sumă mai mică. Ceea ce este sănătos. Eu nu recomand să te duci până la 40%”, a explicat ea într-un podcast.

Această metodă este folosită pentru a proteja atât banca, cât și clientul, deoarece dobânzile variabile pot crește în timp, ceea ce ar duce la rate mai mari.

De ce nu este recomandat să ajungi la limita de 40%

Chiar dacă regula generală permite un grad de îndatorare de până la 40%, mulți specialiști recomandă ca acesta să fie mai mic, ideal între 25% și 30% din venitul lunar. Motivul este simplu: situația financiară poate deveni imprevizibilă. Pot apărea cheltuieli neprevăzute, fluctuații ale veniturilor sau creșteri ale dobânzilor.

Dacă rata lunară este prea mare, bugetul familiei poate deveni dificil de gestionat. În plus, atunci când o persoană se apropie de limita maximă de îndatorare, flexibilitatea financiară scade considerabil.

Vezi și:

Mulți români pot rămâne fără acces la banii din cont dacă ignoră aceste detalii. Situațiile în care cardul poate să nu mai funcționeze

Banca din România care oferă câte 300 de lei pentru fiecare coleg care își face cont nou. Poți obține până la 2.300 de lei

Un alt element esențial atunci când se analizează un credit este DAE – Dobânda Anuală Efectivă. Acest indicator arată costul total al unui credit exprimat procentual pe an.

Spre deosebire de dobânda simplă, DAE include toate costurile asociate împrumutului: dobânda propriu-zisă, comisioanele de analiză, administrare, costurile de evaluare a imobilului sau alte taxe impuse de bancă.

Din acest motiv, DAE este considerată cel mai relevant indicator pentru compararea ofertelor de credit. Două împrumuturi pot avea aceeași dobândă aparentă, dar DAE diferită din cauza comisioanelor.

Cum se calculează costul total al creditului

Costul total al unui credit reprezintă suma tuturor banilor plătiți către bancă pe durata împrumutului, inclusiv dobânzi și comisioane. De exemplu, pentru un credit ipotecar pe 30 de ani, suma finală rambursată poate fi de două sau chiar trei ori mai mare decât valoarea inițială împrumutată.

Din acest motiv, specialiștii recomandă ca înainte de semnarea unui contract de credit să fie analizate atent mai multe oferte, să se verifice DAE și să se calculeze impactul ratei lunare asupra bugetului personal. Un credit bine ales trebuie să fie sustenabil pe termen lung, nu doar accesibil în momentul semnării contractului.

Cum se rezolvau subiectele la Limba română la Evaluarea Națională 2026. Exercițiul de gramatică la care au greșit mulți elevi