Ce se întâmplă cu banii din cont dacă o bancă intră în faliment. Ce sumă este garantată

Falimentul unei bănci este unul dintre scenariile care îi îngrijorează cel mai mult pe cei care își țin economiile în conturi sau depozite. În România există însă un mecanism prin care banii deponenților sunt protejați, în anumite limite, dacă o instituție de credit nu mai poate restitui sumele clienților.

Plafonul general de garantare este de 100.000 de euro pentru fiecare deponent, la fiecare bancă, echivalentul fiind calculat în lei. Protecția nu se referă doar la depozitele la termen, ci și la banii din conturile curente, conturile de economii și conturile asociate cardurilor.

Până la 100.000 de euro sunt garantați pentru fiecare persoană și bancă

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) precizează că plafonul maxim este de 100.000 de euro, echivalent în lei, per deponent și per bancă. Asta înseamnă că nu contează câte conturi sau depozite ai deschise la aceeași instituție de credit: pentru calcularea protecției sunt luate în considerare împreună.

De exemplu, dacă ai 20.000 de euro într-un cont curent și 50.000 de euro într-un depozit la aceeași bancă, suma totală luată în calcul este de 70.000 de euro. Dacă depozitele devin indisponibile în condițiile legii, compensația se stabilește pentru totalul sumelor eligibile, nu separat pentru fiecare cont.

Vezi și:

Întrebarea la care să nu răspunzi în grabă când ești oprit de Poliție în trafic. Ce recomandă un avocat șoferilor

Situația este diferită dacă îți împarți economiile între mai multe bănci participante la schema de garantare. Dacă ai, spre exemplu, 80.000 de euro la o bancă și 70.000 de euro la alta, plafonul de 100.000 de euro se aplică separat la fiecare instituție.

Ce se întâmplă dacă ai mai mult de 100.000 de euro la aceeași bancă

Dacă soldul eligibil depășește plafonul general, FGDB nu plătește în mod obișnuit mai mult de echivalentul a 100.000 de euro. De exemplu, pentru un depozit de 120.000 de euro, compensația maximă acordată prin schema generală este de 100.000 de euro.

Diferența de 20.000 de euro nu este automat despăgubită prin schema generală de garantare. Pentru recuperarea acesteia, deponentul trebuie să se înscrie la masa credală în cadrul procedurii de insolvență a băncii, conform informațiilor FGDB. Recuperarea banilor va depinde apoi de desfășurarea procedurii.

Există însă și situații speciale în care anumite solduri temporar ridicate beneficiază de protecție suplimentară peste plafonul general. FGDB menționează, printre altele, sumele provenite din vânzarea unei locuințe, anumite indemnizații legate de pensionare, disponibilizare, căsătorie, divorț, invaliditate sau deces, precum și anumite despăgubiri. Protecția suplimentară este acordată pentru o perioadă de 12 luni, dacă sunt îndeplinite condițiile legale.

În cât timp îți primești banii dacă banca nu îi mai poate restitui

Deponenții nu trebuie să aștepte finalizarea întregii proceduri de faliment pentru a primi compensația garantată. Potrivit FGDB, plățile compensațiilor încep în maximum șapte zile lucrătoare de la data la care depozitele sunt declarate indisponibile.

Banii sunt plătiți în lei, inclusiv atunci când economiile au fost ținute în euro, dolari sau într-o altă monedă. Pentru sumele în valută este utilizat cursul comunicat de BNR la data relevantă pentru indisponibilizarea depozitelor. Compensația poate fi ridicată în numerar sau transferată într-un alt cont, prin intermediul băncilor mandatate de FGDB.

Cum se calculează suma pe care o primești

Plafonul de 100.000 de euro nu înseamnă că fiecare client primește automat această sumă. Dacă ai, de exemplu, echivalentul a 30.000 de euro în bancă, vei primi suma eligibilă care ți se cuvine, nu 100.000 de euro.

În calcul intră depozitele și dobânzile acumulate până la momentul relevant, din care pot fi scăzute anumite obligații, precum comisioane, rate scadente și neachitate, impozitul pe dobândă sau sume blocate. Compensația rezultată nu poate depăși plafonul general de 100.000 de euro.

Un alt aspect important este instituția la care ai banii. FGDB garantează depozitele constituite la băncile persoane juridice române participante la Fond. În cazul sucursalelor din România ale unor bănci cu sediul în alte state ale Uniunii Europene, protecția este asigurată prin schema de garantare din statul de origine al instituției respective.

Prin urmare, dacă ai economii importante, este util să verifici schema de garantare la care participă banca și să ții cont de regula esențială: plafonul general de protecție este de 100.000 de euro pentru fiecare deponent, la fiecare bancă, nu pentru fiecare cont în parte.

Pariul uriaș al lui Zuckerberg pe AI începe să-i sperie pe investitori. Meta cheltuiește masiv, dar profiturile trebuie să țină pasul