Asigurările intră în era refuzului automat: AI-ul decide tot mai repede cine primește bani și cine rămâne cu factura

Industria asigurărilor începe să arate tot mai mult ca o fabrică de decizii automate, iar pentru clienți asta poate însemna o veste proastă: cererile de despăgubire sau aprobările medicale pot fi respinse mai rapid ca oricând, tot mai des cu ajutorul inteligenței artificiale. În Statele Unite, folosirea AI în asigurări nu mai este o promisiune de viitor, ci o realitate deja bine instalată. Un sondaj realizat în 16 state de National Association of Insurance Commissioners a arătat că 84% dintre asigurătorii de sănătate folosesc deja AI și machine learning în unele operațiuni, inclusiv în procese legate de autorizări prealabile pentru servicii medicale.

Din perspectiva companiilor, logica este simplă: mai multă automatizare înseamnă costuri mai mici, procesare mai rapidă și control mai strict asupra fluxului de plăți. Dar din perspectiva pacienților și a clienților obișnuiți, această eficiență poate deveni un coșmar birocratic accelerat de algoritmi. Cercetători și clinicieni avertizează că sistemele pot amplifica riscuri legate de erori, lipsă de transparență și supraveghere umană insuficientă.

Când algoritmul decide mai repede decât medicul

Cea mai sensibilă zonă este asigurarea medicală. Acolo, AI-ul este folosit pentru evaluarea unor cereri de autorizare înainte ca pacientul să primească tratament, investigații sau anumite medicamente. O parte dintre asigurători folosesc deja aceste instrumente pentru a scana documente medicale, a extrage date, a compara cazurile cu criterii interne și a accelera decizia. Tehnic, pare eficient. În practică, însă, orice eroare de formular, orice document incomplet sau orice problemă de interpretare poate duce la refuzuri automate sau la întârzieri grave.

De aici pornește și reacția tot mai dură a criticilor. Un caz relatat recent în Florida a readus în atenție teama că AI-ul ajunge să se interpună între pacient și medic. Disputa este cu atât mai puternică în zona Medicare, unde ideea că un sistem automat ar putea filtra accesul la îngrijire medicală a stârnit opoziție politică și publică. Criticii susțin că promisiunea de bază a asigurării medicale este subminată atunci când recomandarea doctorului ajunge să fie concurată de scoruri, modele predictive și filtre automate opace.

Vezi și:

O plantă ignorată ani la rând de fermieri se vinde acum cu până la 1.000 de euro kilogramul. Tot mai multe restaurante o caută

De ce fenomenul se extinde și ce riscuri aduce

Presiunea financiară explică mult din această accelerare. Asigurătorii folosesc sau plănuiesc să folosească AI nu doar pentru autorizări prealabile, ci și pentru adjudecarea cererilor și alte procese operaționale. În paralel, în zona auto, date din industrie arătau încă din 2023 că aproape 88% dintre companii foloseau sau intenționau să folosească AI în gestionarea daunelor. Cu alte cuvinte, nu vorbim despre experimente izolate, ci despre o schimbare structurală.

Problema este că reglementarea rămâne inegală. Există state americane care nu au adoptat reguli clare pentru folosirea AI în underwriting sau în procese sensibile de decizie, în timp ce autoritățile discută încă despre ce nivel de control, audit și transparență ar trebui impus acestor sisteme. Supravegherea AI a devenit o prioritate tocmai pentru că impactul asupra consumatorilor este tot mai mare.

Pe hârtie, AI promite viteză și consistență. În viața reală, poate însemna și refuzuri mai rapide, explicații mai puține și o luptă mai grea pentru oamenii care încearcă să obțină exact ajutorul pentru care plătesc asigurare. Iar adevărata întrebare nu mai este dacă algoritmii au intrat în asigurări. Au intrat deja. Întrebarea este cât de multă putere li se va permite să aibă atunci când sănătatea, casa sau mașina ta depind de un „aprobat” sau „respins”.

Primul autobuz electric pentru ghețari duce 52 de turiști pe Athabasca: reduce până la 300 kg de CO2 pe zi de operare