Cum calculezi rata la creditul în lei acum că a dispărut ROBOR

Cum calculezi rata la creditul în lei acum că a dispărut ROBOR
Sursa foto: Inquam Photos / Octav Ganea
13:57 02.05.2019

PSD spune că ROBOR nu e bun și că băncile te păcălesc să plătești rate mai mari la creditele în lei. Drept urmare, schimbă legea și modul în care se se stabilesc dobânzile. Obișnuiește-te de acum cu IRCC.

Băncile vor putea să-ți acorde din această lună credite în lei cu dobândă variabilă legate de o nouă referinţă denumită IRCC (indice de referinţă trimestrial pentru creditele acordate consumatorilor). Acesta înlocuieşte ROBOR la calcularea contractelor de credit în lei. Astfel, milioane de români trebuie să știe ce se întâmplă cu creditele lor și cum ar putea plăti mai puțin.

Dacă ai un credit vechi sau dacă te gândești să-ți faci un credit de consum atunci ar trebui să știi cum te afectează acestă schimbare și cum se vor calcula dobânzile de acum înainte.

Ce este indicele IRCC

IRCC înlocuieşte ROBOR la stabilirea dobânzilor plătite la creditele acordate consumatorilor. Acesta reprezintă media artitmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacțiilor interbancare din ultimul trimestru.

Această schimbare ar putea duce la scăderea ratelor la creditele în lei, însă lucrurile nu par a fi chiar atât de simple. De reținut, acestă schimbare se aplică doar creditelor în lei, nu și creditelor în valută, unde rămâne obligația de raportare la EURIBOR și LIBOR.

De ce dispare ROBOR și apare IRCC

În primul rând, să stabilim ce este ROBOR. Acesta este un indice în funcție de care se stabilea dobânda pe care o plăteai la credite. ROBOR se calculează zilnic ca medie aritmetică a cotațiilor de rată de dobânda pentru lei, utilizate de cele mai mari zece banci din România.

Astfel, ROBOR se formează în funcție de cererea și oferta de lichidități de pe piața monetară, pe anumite perioade de timp. Acesta fluctuează pentru că este influențat de inflație, de percepția de risc investițional, lichiditate și așa mai departe.

De ce dobânzile la creditele în lei sunt legate de ROBOR? Deoarece așa au decis guvernanții din 2010. Statul, după o directivă europeană, a decis acordarea de credite cu dobândă fixă sau cu dobândă variabilă (corelată cu un indice de referință). S-a ales ROBOR pentru că este o practică folosită și la nivel internațional.

Politicienii PSD au susținut că acest indice este manipulat printr-o înțelegere între bănci, ca să-și majoreze profitul.

Noul indicator a fost introdus prin Ordonanţa de urgenţă 19/2019, care modifică OUG 114/2018, din decembrie 2018, prin care a fost introdusă şi taxa pe activele bancare. Prin noua ordonanţă s-a decis legarea dobânzilor variabile la creditele populaţiei în lei de un nou indice de referinţă calculat exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare, în locul ROBOR.

Noul indice se aplică exclusiv creditelor noi acordate, dar și refinanțării creditelor aflate în derulare. „Va fi decizia fiecărui client, care are un împrumut în lei, să facă sau nu o solicitare de refinanţare”, anunţa la sfârşitul lunii martie Eugen Teodorovici, ministrul Finanţelor .

El a mai spus că la cererile formulate pentru refinanţarea creditelor în derulare sau pentru modificarea contractelor în derulare, instituţiile bancare trebuie să răspundă în maximum 60 de zile de la data formulării.

Cum se va calcula rata după această schimbare și pe baza IRCC

Indicele de referinţă pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC), publicat începând din 2 mai, se calculează ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacţiilor interbancare din ultimul trimestru al anului trecut. Rata de dobândă zilnică a tranzacţiilor interbancare reprezintă media ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor de pe piaţa monetară interbancară (indicele zilnic).

Indicele IRCC pentru ultimul trimestru din 2018, anunţat joi, 2 mai, de BNR, este 2,36%. După această dată, BNR va publica indicele zilnic şi, la sfârşitul fiecărui trimestru, valoarea actualizată a indicelui de referinţă pentru creditele consumatorilor aici.

În 30 aprilie, indicele ROBOR la 3 luni era 3,37%, iar indicele ROBOR la 6 luni era 3,42%. Așadar, IRCC este mai mic decât ROBOR și ar trebui să plătești o rată mai mică la credit.

Așadar, rata unui credit ar trebui să scadă după acestă nouă formulă de calcul. De menționat că acestă nouă formulă de calcul nu se aplică la creditele de tip Prima Casă!

„Ratele la creditele românilor vor scădea cu până la 18%, în funcţie de tipul de împrumut contractat. Astăzi (miercuri – n.r.) se va anunţa noul indice de referinţă al ratei dobânzii, cel care înlocuieşte ROBOR la 3 luni în contractele de credit cu dobândă variabilă. Ratele românilor vor scădea deoarece IRCC (media aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ponderate ale tranzacţiilor interbancare) din ultimul trimestru 2018, valabil începând cu 2 mai, este de 2,39%, comparativ cu un ROBOR 3 luni de 3,37% şi un ROBOR 6 luni de 3,42% (30 aprilie 2019)”, se arată pe pagina de Facebook a PSD Departamentul pentru Politici Fiscal Bugetare.

Tot ei îndeamnă românii care au credite vechi să meargă la bancă și să ceară refinanțarea creditului după IRCC.

Totuși, lucrurile nu par a fi atât de simple. Acest indice nou este calculat pe baza acelor tranzacții interbancare, însă la acestea, băncile pot adăuga la dobânda aferenta tranzacțiilor ce marje fixe vor. Așa că vei putea plăti dobânzi fie mai mari, fie mai mici decât până acum.

Este prea devreme să vedem dacă aceste rate chiar vor scădea sau este doar o altă măsură a PSD de a influența electoratul.