„Preaprobat” nu înseamnă „credit aprobat”. De ce banca te poate refuza chiar dacă ți-a oferit deja o sumă

O ofertă de credit de 30.000, 50.000 sau chiar 100.000 de lei poate apărea direct în aplicația băncii, uneori însoțită de mesajul „preaprobat”. Asta nu înseamnă însă că banii sunt deja ai clientului. Până la acordarea efectivă a împrumutului, banca poate face verificări suplimentare și poate inclusiv să respingă cererea.

De unde știe banca ce sumă să îți ofere

Ofertele preaprobate sunt adresate, de regulă, clienților despre care banca deține deja suficiente informații pentru a estima că s-ar putea încadra la un anumit credit. Dacă salariul intră lunar în același cont, de exemplu, banca poate vedea regularitatea veniturilor și poate utiliza aceste informații, împreună cu propriile criterii de risc, pentru a calcula o sumă orientativă.

Astfel, un client poate deschide aplicația și poate descoperi că are disponibil un „credit preaprobat” de 60.000 de lei.

Cuvântul esențial este însă „preaprobat”. Banca a realizat o evaluare preliminară și consideră că persoana respectivă ar putea îndeplini condițiile pentru împrumut, dar acest lucru nu echivalează neapărat cu aprobarea finală și cu obligația băncii de a acorda banii.

Vezi și:

Întrebarea la care să nu răspunzi în grabă când ești oprit de Poliție în trafic. Ce recomandă un avocat șoferilor

Ce verifică banca înainte să dea efectiv creditul

Situația clientului poate fi analizată din nou atunci când acesta solicită concret împrumutul. Banca poate verifica veniturile actuale, existența altor credite și obligații de plată, gradul de îndatorare, informațiile disponibile în bazele de date relevante și îndeplinirea criteriilor interne de eligibilitate.

De exemplu, o persoană primește în aplicație o ofertă preaprobată de 50.000 de lei, dar între momentul în care banca a generat oferta și cel în care solicită creditul a contractat un alt împrumut. Noua rată îi poate modifica gradul de îndatorare și, în urma evaluării finale, suma acordată poate fi mai mică sau cererea poate să nu mai fie acceptată.

Același lucru se poate întâmpla dacă venitul s-a redus, au apărut întârzieri la plata altor obligații sau situația profesională s-a schimbat.

Vezi și:

Când trebuie să ai banii în cont pentru rata la bancă. Ce se întâmplă dacă scadența pică sâmbătă sau duminică

ROBOR ar putea fi calculat după alte reguli. Ce trebuie să știe românii care încă au credite legate de acest indice

De ce oferta poate dispărea din aplicație

Nici apariția permanentă a bannerului cu oferta de credit nu trebuie privită ca o garanție. Preaprobările pot avea o perioadă de valabilitate, iar băncile își actualizează periodic informațiile și modelele prin care stabilesc eligibilitatea clienților.

Prin urmare, o persoană care vede astăzi o ofertă de 70.000 de lei nu trebuie să presupună că aceeași sumă îi va fi disponibilă peste câteva luni.

Mai mult, suma afișată poate reprezenta nivelul maxim rezultat din evaluarea preliminară. La analiza cererii concrete pot conta și perioada pentru care este solicitat creditul, rata rezultată, alte obligații financiare și condițiile produsului respectiv.

„Preaprobat” și „aprobat” sunt două etape diferite

Diferența poate fi explicată simplu. Preaprobarea înseamnă, în esență, că banca spune: „Pe baza informațiilor pe care le avem acum, pari eligibil pentru un credit de până la această valoare.”

Aprobarea finală vine după parcurgerea verificărilor necesare și acceptarea cererii potrivit procedurilor băncii. Abia apoi urmează documentele contractuale și, după îndeplinirea condițiilor aplicabile, acordarea efectivă a banilor.

De aceea, o ofertă preaprobată nu ar trebui tratată drept o sumă certă atunci când clientul ia o decizie importantă, precum cumpărarea unei mașini sau plata unui avans.

Ce trebuie să verifici înainte să accepți oferta

Faptul că banca este dispusă să îți ofere o anumită sumă nu înseamnă nici că este avantajos să împrumuți valoarea maximă disponibilă.

Înainte de acceptare trebuie verificate DAE, dobânda, valoarea ratei lunare, suma totală de rambursat, comisioanele, eventualele asigurări și condițiile în care dobânda poate fi redusă. Un credit de 50.000 de lei poate avea costuri totale foarte diferite de la o bancă la alta, chiar dacă suma și perioada sunt identice.

Regula utilă pentru cei care găsesc asemenea oferte în aplicațiile bancare este simplă: preaprobarea reprezintă un semnal că există șanse bune de eligibilitate, nu promisiunea necondiționată că banca va acorda creditul. Până când analiza finală este încheiată și contractul este semnat, suma afișată în aplicație nu trebuie considerată garantată.