Ce trebuie să faci dacă nu mai poți plăti ratele la bancă. Variantele legale prin care poți evita executarea silită

Tot mai mulți români ajung în situația în care ratele la bancă devin greu de suportat. Creșterea dobânzilor, scumpirile din ultimii ani și veniturile care nu mai acoperă cheltuielile lunare au făcut ca multe familii să întârzie plata creditelor sau chiar să nu le mai poată achita.

Specialiștii spun însă că cea mai mare greșeală este ignorarea problemei. În momentul în care apar primele dificultăți financiare, este important să acționezi rapid și să iei legătura cu banca înainte ca instituția să declare creditul scadent anticipat.

În multe cazuri, există soluții amiabile și variante legale care pot preveni executarea silită sau pierderea locuinței.

Ce se întâmplă dacă nu mai plătești ratele

Imediat după depășirea termenului de plată apar penalizările și dobânzile suplimentare. Dacă întârzierile continuă, banca poate raporta clientul la Biroul de Credit, ceea ce afectează șansele de a mai obține alte împrumuturi în viitor.

Vezi și:

Cum a obținut un pensionar o pensie mai mare cu o simplă cerere. Decizia care poate interesa mii de români

După mai multe luni de neplată, creditul poate fi declarat scadent anticipat. Practic, banca poate solicita achitarea imediată a întregii datorii rămase și poate începe procedura de executare silită.

În cazul creditelor ipotecare, asta poate însemna scoaterea locuinței la licitație. Pentru alte tipuri de credite, pot apărea popriri pe salariu, pensie sau conturi bancare.

Tocmai de aceea, specialiștii recomandă ca problema să fie discutată cu banca imediat ce apar dificultățile financiare.

Soluțiile amiabile pe care le poți negocia cu banca

Prima variantă este restructurarea sau reeșalonarea creditului. Aceasta presupune modificarea contractului pentru reducerea temporară a presiunii financiare.

De exemplu, banca poate accepta:

• prelungirea perioadei de creditare;
• reducerea ratei lunare;
• acordarea unei perioade de grație în care clientul plătește doar dobânda;
• amânarea temporară a unor plăți.

O altă soluție este refinanțarea creditului. Dacă ai avut până acum un istoric bun de plată, poți încerca mutarea împrumutului la o altă bancă, cu o dobândă mai avantajoasă sau cu o rată lunară mai mică.

Experții financiari spun că este important să nu ignori notificările primite de la bancă și să răspunzi rapid solicitărilor instituției financiare. În multe cazuri, băncile preferă să găsească o soluție împreună cu clientul, în loc să înceapă executarea silită.

Ce poți face dacă banca refuză negocierea

Dacă banca nu acceptă renegocierea condițiilor creditului, românii pot apela gratuit la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar (CSALB).

Această instituție poate intermedia discuțiile dintre client și bancă pentru găsirea unei soluții amiabile. În multe cazuri, negocierile prin CSALB s-au încheiat cu:

• reducerea ratelor;
• ștergerea unor penalități;
• modificarea dobânzii;
• restructurarea împrumutului.

Avantajul este că procedura este gratuită pentru consumatori, iar înțelegerea obținută devine obligatorie pentru bancă dacă este acceptată de ambele părți.

Darea în plată, una dintre cele mai importante protecții legale

Pentru persoanele care au credite ipotecare și nu mai pot suporta plata ratelor există și varianta dării în plată, reglementată prin Legea 77/2016.

Această procedură permite predarea imobilului ipotecat către bancă, iar datoria se stinge complet, chiar dacă valoarea actuală a locuinței nu mai acoperă integral suma împrumutată.

Darea în plată poate reprezenta o soluție importantă pentru cei care au ajuns într-o situație financiară gravă și nu mai pot susține creditul pe termen lung.

Totuși, procedura implică anumite condiții și poate necesita sprijin juridic specializat.

Invocarea impreviziunii și insolvența personală

O altă variantă legală este invocarea impreviziunii în instanță. Prin această procedură, persoana îndatorată poate cere adaptarea contractului sau suspendarea temporară a obligațiilor dacă au intervenit evenimente excepționale care i-au afectat grav veniturile.

De exemplu, pierderea locului de muncă, problemele medicale grave sau creșterea excesivă a ratelor pot fi invocate în anumite situații.

Pentru românii care au acumulat datorii foarte mari există și procedura insolvenței persoanelor fizice. Aceasta permite stabilirea unui plan de rambursare pe mai mulți ani, sub supravegherea autorităților competente.

În anumite cazuri, o parte dintre datorii poate fi chiar ștearsă după finalizarea procedurii. Totuși, insolvența personală vine cu restricții importante și afectează posibilitatea de a contracta alte credite.

Ce recomandă specialiștii

Experții financiari avertizează că mulți români fac greșeala de a lua alte împrumuturi rapide pentru a acoperi ratele existente, ceea ce poate agrava și mai mult situația.

Specialiștii recomandă:

• să analizezi rapid toate cheltuielile lunare;
• să renegociezi din timp cu banca;
• să eviți creditele rapide pentru plata altor datorii;
• să ceri ajutor juridic sau financiar înainte de semnarea unor acte importante.

În contextul economic actual, problemele financiare pot apărea rapid, însă legislația din România oferă mai multe mecanisme prin care debitorii pot evita executarea silită și pot găsi soluții legale pentru gestionarea datoriilor.

Meta lansează AI Mode în căutarea Facebook, iar răspunsurile sunt construite folosind postările publice ale utilizatorilor