Ce salariu îți trebuie pentru o rată de 3.000 de lei. Limita de îndatorare folosită de bănci

O rată lunară de 3.000 de lei poate părea accesibilă la prima vedere, însă banca nu analizează doar valoarea salariului atunci când decide dacă aprobă un credit. Unul dintre cele mai importante criterii este gradul de îndatorare, adică proporția din venitul net lunar care poate fi alocată obligațiilor de plată. În cazul standard al creditelor în lei, limita generală este de 40% din venitul net, ceea ce înseamnă că pentru o rată de 3.000 de lei este necesar, în principiu, un venit net de aproximativ 7.500 de lei pe lună.

Cum se calculează salariul necesar pentru rata de 3.000 de lei

Gradul de îndatorare se calculează prin raportarea obligațiilor totale lunare de plată la venitul net lunar al persoanei care solicită creditul. BNR a stabilit un plafon general de 40% pentru creditele în lei, iar băncile trebuie să țină cont de această limită atunci când analizează capacitatea de rambursare a unui client.

Pentru o rată lunară de 3.000 de lei, calculul este simplu. Dacă rata reprezintă maximum 40% din venitul net, salariul necesar este de 3.000 împărțit la 0,40, adică 7.500 de lei net pe lună.

Cu alte cuvinte, un client care nu mai are alte obligații lunare de plată și are un venit net de 7.500 de lei ar ajunge exact la un grad de îndatorare de 40% dacă ar avea o rată de 3.000 de lei. În realitate, banca poate lua în calcul și alte obligații financiare existente, astfel că venitul necesar poate fi mai mare.

Vezi și:

Când vine iarna adevărată în România. Prognoze: sunt așteptate ninsorile serioase, cât ar putea ține zăpada

Toate ratele și obligațiile contează

Un aspect important este că limita de îndatorare nu se aplică exclusiv noii rate pentru care este solicitat creditul. În calcul intră obligațiile totale lunare ale debitorului, astfel încât un credit auto, un card de credit utilizat, un overdraft sau un alt împrumut pot reduce suma pe care banca este dispusă să o acorde. BNR definește gradul total de îndatorare prin raportarea obligațiilor totale lunare de plată la venitul net lunar.

De exemplu, dacă o persoană are un salariu net de 7.500 de lei, dar plătește deja 1.000 de lei pe lună pentru un alt credit, nu mai poate considera automat că dispune de întreaga limită de 3.000 de lei pentru un nou împrumut. Pentru atingerea plafonului de 40%, totalul obligațiilor lunare ar trebui să rămână în jurul valorii de 3.000 de lei.

Astfel, în acest exemplu, spațiul disponibil pentru noua rată ar fi de aproximativ 2.000 de lei, iar pentru o rată de 3.000 de lei ar fi necesar un venit net mai mare.

Vezi și:

Creditul devine „al doilea salariu” pentru tot mai mulți români. Numărul împrumuturilor a crescut cu 20%

Românii vor putea lua credite garantate cu titluri de stat. Câți bani pot obține fără să vândă investiția

Limita poate ajunge la 45% pentru prima locuință

Există însă și o excepție importantă de la regula generală. Pentru creditele ipotecare destinate achiziționării primei locuințe, limita poate ajunge la 45% din venitul net, în condițiile prevăzute de reglementările aplicabile. Băncile indică în prezent acest prag inclusiv pentru finanțările destinate primei locuințe sau pentru programul Noua Casă.

Într-o astfel de situație, pentru o rată de 3.000 de lei, venitul net necesar ar fi de aproximativ 6.667 de lei pe lună, calculat prin raportarea ratei la limita de 45%.

Diferența este importantă: la un grad de îndatorare de 40%, venitul necesar pentru rata de 3.000 de lei este de 7.500 de lei, în timp ce la 45% acesta coboară la aproximativ 6.667 de lei. Totuși, atingerea plafonului maxim nu înseamnă că aprobarea creditului este garantată.

Ce se întâmplă în cazul creditelor în valută

Regulile sunt mai stricte în cazul creditelor în valută atunci când veniturile solicitantului nu sunt acoperite față de riscul valutar. În această situație, limita generală este de 20% din venitul net, conform cadrului de reglementare privind gradul maxim de îndatorare.

Prin urmare, o rată de 3.000 de lei raportată la un plafon de 20% ar presupune, matematic, un venit net de 15.000 de lei pe lună. În practică, pentru un solicitant cu venituri în lei, discuția despre acest prag este mai puțin relevantă decât cea privind limita de 40% aplicată creditelor în lei.

Banca poate aproba sau respinge creditul chiar dacă te încadrezi în procent

Faptul că o persoană se încadrează în limita de 40% sau 45% nu înseamnă automat că primește creditul dorit. Gradul de îndatorare reprezintă una dintre condițiile de eligibilitate, iar instituția de credit analizează și alte elemente legate de situația solicitantului.

De asemenea, ING recomandă ca debitorii să nu urmărească neapărat atingerea limitei maxime. Banca arată că o rată care ajunge la 30% din venitul net poate oferi o marjă mai mare pentru situații neprevăzute, mai ales în contextul unor eventuale modificări ale costurilor creditului sau ale cheltuielilor familiei.

Ce salariu îți trebuie, concret, pentru 3.000 de lei pe lună

În cazul unui credit standard în lei, fără alte obligații financiare, reperul de bază este unul simplu: 7.500 de lei venit net lunar pentru o rată de 3.000 de lei, la un grad de îndatorare de 40%.

Pentru o persoană care cumpără prima locuință și se încadrează în limita de 45%, venitul net necesar scade la aproximativ 6.667 de lei. Dacă există însă alte rate sau obligații de plată, venitul necesar crește, deoarece banca analizează totalul obligațiilor lunare, nu doar noua rată.

Prin urmare, salariul care îți permite să susții o rată de 3.000 de lei nu poate fi stabilit exclusiv prin înmulțirea ratei cu un anumit coeficient. Contează tipul creditului, existența altor împrumuturi, moneda în care este acordat creditul, dacă este vorba despre prima locuință și modul în care banca evaluează veniturile solicitantului.

NVIDIA spune că DLSS 5 este de două ori mai rapid și consumă cu 20% mai puțină memorie video