Când este mai avantajos să faci rambursare anticipată: la începutul sau la finalul creditului

Un credit pe termen lung înseamnă, de cele mai multe ori, zeci sau chiar sute de rate lunare și un cost total care depășește cu mult suma împrumutată. Din acest motiv, mulți români iau în calcul rambursarea anticipată, fie prin plăți ocazionale, fie prin achitarea unor sume mai mari atunci când bugetul le permite. Însă apare o întrebare firească: este mai avantajos să faci rambursarea anticipată la începutul perioadei de creditare sau spre finalul împrumutului? Răspunsul este unul clar, iar modul în care sunt calculate dobânzile explică de ce momentul ales poate face o diferență semnificativă.

De ce contează momentul în care faci rambursarea anticipată

În cele mai multe cazuri, creditele acordate persoanelor fizice sunt rambursate în rate lunare care includ două componente: principalul (suma împrumutată) și dobânda.

La începutul creditului, cea mai mare parte din rata lunară este reprezentată de dobândă, în timp ce suma care reduce efectiv soldul creditului este mai mică. Pe măsură ce trec anii, raportul se schimbă: dobânda scade, iar partea din rată care acoperă principalul crește.

Din acest motiv, o rambursare anticipată efectuată în primii ani ai creditului reduce mai rapid soldul rămas și, implicit, dobânda care ar fi fost plătită în lunile și anii următori.

Vezi și:

Când vine iarna adevărată în România. Prognoze: sunt așteptate ninsorile serioase, cât ar putea ține zăpada

Cu alte cuvinte, cu cât rambursezi mai devreme o parte din credit, cu atât economiile pot fi mai mari.

Rambursarea anticipată la începutul creditului aduce cele mai mari economii

Specialiștii în finanțe personale recomandă, atunci când este posibil, efectuarea rambursărilor anticipate cât mai devreme.

Motivul este simplu: dobânda este calculată în funcție de soldul rămas de plată. Dacă acesta scade rapid, și valoarea dobânzii plătite în viitor va fi mai mică.

Vezi și:

Ce se întâmplă cu ratele românilor după ce BCE a mărit dobânda. Creditele care pot fi afectate primele

De exemplu, dacă două persoane au același credit și rambursează anticipat aceeași sumă, dar una face plata în primul an, iar cealaltă în ultimii ani ai creditului, prima va economisi, în general, mult mai mult la costul total al împrumutului.

Acesta este principalul avantaj al rambursării anticipate realizate în prima parte a perioadei de creditare.

Ce se întâmplă dacă rambursezi spre finalul creditului

Rambursarea anticipată rămâne posibilă și în ultimii ani ai unui împrumut, însă impactul financiar este, de regulă, mai redus. În această etapă, o mare parte din dobândă a fost deja achitată, iar ratele lunare conțin în principal rambursarea principalului.

Asta înseamnă că plata anticipată poate reduce perioada rămasă a creditului sau valoarea ultimelor rate, însă economiile rezultate din reducerea dobânzii sunt, în general, mai mici decât dacă aceeași sumă ar fi fost achitată în primii ani.

Este mai bine să reduci perioada creditului sau valoarea ratei?

Atunci când faci o rambursare anticipată, banca poate oferi două variante:

• reducerea perioadei de creditare, păstrând aproximativ aceeași rată lunară;
• reducerea ratei lunare, menținând aceeași durată a creditului.

Dacă obiectivul este economisirea unei sume cât mai mari din dobânzi, reducerea perioadei creditului este, în general, varianta care aduce cel mai mare beneficiu financiar.

Pe de altă parte, reducerea ratei lunare poate fi o soluție potrivită pentru cei care își doresc mai multă flexibilitate în bugetul lunar și o presiune financiară mai mică.

Alegerea depinde de situația fiecărui debitor și de obiectivele sale financiare.

Ce trebuie să verifici înainte de o rambursare anticipată

Înainte de a face o plată anticipată, este recomandat să verifici condițiile prevăzute în contractul de credit.

Este important să afli dacă există comisioane aplicabile în cazul rambursării anticipate și care este procedura urmată de bancă pentru procesarea solicitării.

De asemenea, este util să ceri un nou grafic de rambursare, pentru a vedea concret cum se modifică perioada creditului, valoarea ratei și costul total rămas de plată.

Din punct de vedere financiar, rambursarea anticipată este, în general, mai avantajoasă atunci când este făcută la începutul perioadei de creditare. În acea etapă, dobânda reprezintă cea mai mare parte a ratelor lunare, iar reducerea soldului produce economii mai importante pe termen lung.

Chiar dacă și o rambursare realizată spre finalul creditului poate aduce beneficii, impactul asupra costului total este, de regulă, mai mic. De aceea, persoanele care au posibilitatea de a achita anticipat o parte din împrumut în primii ani ai creditului pot reduce mai eficient valoarea totală a dobânzilor plătite și pot încheia obligațiile financiare mai repede.

NVIDIA spune că DLSS 5 este de două ori mai rapid și consumă cu 20% mai puțină memorie video