Toți românii care au un astfel de card trebuie să afle urgent: așa eviți pierderile de bani

Descoperitul de cont și cardul de credit vin cu un risc enorm: atunci când nu sunt folosite corect și ajung să te coste mai mult decât te-ai aștepta. Cu toate acestea, atunci când sunt folosite corect, ele pot aduce cu adevărat câștiguri.

În situațiile în care soldul cardului tău se apropie de zero, iar plățile încep să te întâmpine cu mesajul “fonduri insuficiente”, poți alege să aștepți până când îți mai intră niște bani în cont sau poți risca.

Varianta tentantă este să beneficiezi pe loc de niște bani și să mergi cu soldul pe minus, oricât de mult te lasă banca, fie că e vorba de un card de credit, fie că e un simplu “descoperit de cont” pe cardul de salariu.

Descoperitul de cont – sau overdraftul – este cel mai ușor de obținut credit și este cel mai ieftin sau aproape gratis atunci când este folosit corect sau, dimpotrivă, cel mai scump atunci când nu este folosit așa cum ar trebui. Însă nu foarte mulți oameni beneficiază de educație financiară

Lidl și Kaufland angajează în România, oferta salarială e atractivă. Cât câștigi pe lună, ce beneficii ai

Iranul a atacat Israelul cu sute de rachete balistice. Imagini din timpul atacului, sirenele sună în toată țara

Primul lucru la care trebuie să ai grijă este să nu te recurgi la soluția rapidă oferită de un overdraft decât dacă este absolut urgent sau dacă te ajută să câștigi niște bani.

Când poți și nu e riscant să recurgi la un descoperit de cont?

Cel mai mare avantaj al overdraftului vine gratis: confortul. Desigur, în situația ideală, obții de la bancă aprobarea pentru un descoperit de cont, dar nu îl folosești niciodată și știi că rămâne disponibil acolo, pentru orice eventualitate.

Din păcate, pot apărea și cazurile în care să fie nevoie de bani, lucrurile neprevăzute sunt la tot pasul, notează Libertatea.  De aceea, descoperitul de cont poate fi util pentru a achita o taxă care vine cu bonificație pentru achitarea în avans sau pentru a face o plată a cărei întârziere atrage penalități. În astfel de cazuri, este posibil ca dobânda de 10-20% cerută de bancă să aducă, de fapt, profit.

Chiar și în cazul în care ai ceva economii, descoperitul de cont se poate dovedi util. De exemplu, dacă banii sunt în depozite la termen sau în titluri de stat, uneori poate avea rost să plătești dobândă pentru câteva săptămâni decât să lichidezi depozitele înainte de termen și să pierzi toate randamentele adunate până atunci.

Când ar fi mai bine să te abții să faci overdraft?

În situația în care ai rămas fără bani cu câteva zile înainte de salariu și ai apelat la descoperitul de cont, tentația în luna următoare ar putea fi să faci la fel.\

În mod normal, gândirea logică ți-ar putea dicta să eviți astfel de situații, însă tentația primează.

Din păcate acest lucru nu face decât să-ți mărească bugetul de cheltuieli.

Alte metode de împrumut mai utile

Un alt lucru important de care să ții cont în cazul descoperitului de cont este că oricât de mare ar fi limita permisă de bancă, ar fi bine să nu fii pe minus cu mai mult de un salariu lunar.

Limitele acordate de bănci ajung de cele mai multe ori la 3-6 salarii, însă odată trecută limita primului salariu, rambursarea devine mai complicată. Iar pentru astfel de sume, cu siguranță că există o variantă mai bună de credit.

Returnarea a șase salarii cu tot cu dobânzi ajunge să dureze cel puțin trei ani chiar și dacă achiți rate egale cu o cincime de salariu în fiecare lună.

Dacă totuși o astfel de situație se întâmplă nu înseamnă că totul e pierdut. Un descoperit de cont scăpat de sub control se poate dovedi o experiență traumatizantă dar, până la urmă, educativă.

Odată ce ai reușit să te organizezi și să achiți niște rate substanțiale până ajungi la zero cu soldul, îți va fi mult mai ușor să nu te mai atingi de banii respectivi și să-i aduni și pe mai departe, în contul de economisire.

Varianta mai utilă, dar nu fără riscuri, pusă la dispoziție de bănci este cardul de credit. Acesta poate avea avantaje, cum este perioada de grație, adică 1-2 luni fără dobândă.

Dezavantajul este că banii nu pot fi folosiți chiar oricum, costurile pentru retragerile cash fiind în special destul de mari. De asemenea, odată depășită perioada de grație, dobânzile sunt adesea chiar mai mari.

Dacă descoperitul de cont este de preferat pentru nevoile urgente și impredictibile, cardul de credit are sens pentru cumpărăturile care depășesc bugetul lunar. Are rost, de exemplu, să plătim un concediu cu cardul de credit, mai ales dacă vom reuși să punem banii la loc în perioada de grație.

La fel în cazul cumpărăturilor și cadourilor de sărbători sau al produselor cu reduceri mari – dacă prețul este mai mic cu 20-30% și poți achita banii înapoi în câteva luni, câștigul va depăși dobânda cerută de bancă.