Cum să faci bani de pensie în România ca să nu depinzi de stat

Ai auzit că se vorbește de modificarea sistemului de pensii din România. Poate asta te-a pus pe gânduri în legătură cu ceea ce se va întâmpla cu banii tăi din pilonul II în viitor când vei ieși la pensie și când vei avea nevoie mai mult ca niciodată de economiile strânse de-a lungul anilor.

Probabil că ai citit numeroase știri de genul: „Dacă investeai 1.000 de dolari în Apple, Microsoft și așa mai departe astăzi erai miliardar”. Poate ai vrea să devii și tu miliardar, poate îți doreai să fii investit și tu niște bani în niște acțiuni care să te îmbogățească.

Chiar și în prezent, poți să cumperi acțiuni la Apple sau la Google, în speranța că o să faci ceva bani mai târziu, fără să fii nevoit să te pricepi la bursă.

În articolul acesta nu am pretenția să îți spun ce acțiuni să cumperi sau cum să te îmbogățești, ci doar să îți prezint o metodă prin care ai putea sta mai liniștit la bătrânețe și să începi să te gândești cum ai putea începe să investești fără să ai nevoie de un salariu uriaș pentru a face asta.

Atenționare de vreme rea în toată țara. Lapoviță, ninsori și temperaturi de până la -15°C

Planul Roșu de Intervenție activat în Sibiu după un accident grav cu patru mașini. Traficul este complet blocat pe DN1

Bursa crește și scade, index-urile bursiere explodează sau se prăbușesc. Investiția pe bursă nu este pentru oricine și poate fi dificil să încerci să înțelegi modul în care să investești, în ce, când să cumperi sau când să vinzi.

O soluție sunt firmele de brokeraj care pot cumpăra și vinde ce acțiuni, obligațiuni dorești, dar pentru majoritatea dintre ele este nevoie de o sumă mare pentru a putea începe investiția.

Cum să te asiguri că ai bani de pensie

O metodă la îndemâna oricui prin care-ți poți asigura un venit este să-ți deschizi un cont de economii unde să strângi bani pentru zile negre. Este o idee bună, dar să nu te aștepți ca bani să se înmulțească ca prin minune acolo. Majoritatea conturilor de economii ale băncilor au dobânzi mici și nu sunt o idee bună pentru un viitor fără griji.

De exemplu, dacă începi cu 1.000 de lei apoi economisești 300 de lei pe lună timp de un an atunci vei avea „la saltea” 4/300 de lei. Dacă alegi să-ți pui banii ăștia în bancă atunci poți aduna un câștig în plus, dacă acesta nu este erodat de comisioanele de administrare.

În acest moment, banca cu cel mai bun randament la un cont de economii este Libra Bank. Acei 4.300 de lei s-ar transforma în 4.355 de lei. 55 de lei în plus. Dacă ții bani trei ani, obții în plus 393 de lei la Libra Bank, dacă dobânda rămâne aceeași.

„Economisind 30 de ani, pentru a aduna o sumă de 100.000 de lei, este nevoie de o suma economisită lunar de aproximativ 150 lei. Dacă reduc perioada la 10 ani, trebuie să compensez printr-o economisire lunară de aproximativ 700 de lei. Decizia cu privire la «când» e în puterea noastră, cea cu privire la «cât» nu e întotdeauna în controlul nostru”, a declarat un reprezentat Raiffeisen Bank.

Cum ar fi să strângi de pensie prin fonduri mutuale

Economiile cu bani puțini ar putea fi prin investiții în fonduri mutuale. Aceste fonduri sunt instrumente care investesc banii celor ca tine pentru a cumpăra acțiuni, obligațiuni de stat, corporative și așa mai departe. Tu nu trebuie să-ți bați capul cu piața, evoluția companiilor și așa mai departe, dar trebuie să te încrezi în specialiștii care-ți mânuiesc banii.

Nici aceste fonduri nu sunt toate la fel și diferă, în primul rând, în funcție de apetitul de risc.

Fondurile mutuale sunt, de mai multe tipuri, în funcție de tipul de investiție. Există fonduri monetare care investesc în depozite bancare și titluri de stat. Acestea au riscul cel mai mic, dar și câștigul e la fel de mic.

Mai există și fonduri diversificate care investesc în obligațiuni și acțiuni. Ele au un risc mediu-ridicat, iar câștigurile pot fi pe măsură. Fondurile cu cele mai mari riscuri și câștiguri sunt fondurile de acțiuni care, după cum îi spune numele, investesc în acțiuni bursiere.

Vrei să câștigi mai mult atunci investești într-un fond de risc mare (în același timp poți și pierde banii). Dacă ești mai conservator, poți să alegi un fond care nu promite să-ți aducă câștiguri mari, dar nici nu riști să-ți pierzi banii.

Trebuie reținut că astfel de investiții se fac pe termen mediu spre lung și că valoarea investițiilor poate fluctua în timp. Nu există o perioadă minimă pe care să o ai în vedere atunci când te-ai decis să investești, dar trebuie să știi că investițiile pe termen scurt pot duce la pierderi financiare datorate fluctuațiilor din piețe financiare.

Administratorii de fonduri mutuale recomandă cel putin cinci ani.

Cu privire la fondurile de investiții trebuie să ai în vedere o investiție pe termen de unul până doi ani pentru fondurile care investesc în instrumente cu venit fix (titluri de stat, depozite, obligatiuni) și de o investiție pe termen de șapte-zece ani pentru fondurile care investesc exclusiv în acțiuni.

„Aceste perioade reprezintă recomandări, nu o obligație din partea investitorului. Sunt strict recomandări care au în vedere volatilitatea instrumentelor în care se investește”, a adăugat reprezentantul Raiffeisen.

Poți investi în fonduri mutuale direct de pe smartphone

Nici aici lucrurile nu sunt bătute în cuie și pot varia în funcție de obiectivele fiecăruia.

„Tinerii nu trebuie să aibă o avere ca să poată investi. Pot începe oricând, suma minimă este de 200 lei (50 euro), în funcție de moneda fondului în care dorește să investească”, a explicat un reprezentant ING Bank. A menționat că cei care aleg să investească prin intermediul băncii investesc în medie în jur de 400 de lei pe lună.

„Fiecare client decide suma pe care dorește să o investească ținând cont de obiectivele sale, dar și de alte tipuri de economii pe care le face. Se recomandă economisirea a 10-15% din salariu sau venit, în conturi de economii și, eventual, investiții”, a adăugat acesta.

Pentru a face procesul mai prietenos cu tinerii, ING îți oferă posibilitatea de investiție în fonduri direct din aplicația de mobile banking. Alegi suma pe care vrei să o dai lunar apoi aștepți.

Suma recomandată de investiție depinde de perioada de timp în care aceasta este făcută. De exemplu, dacă vrei să economisești pentru pensie atunci suma nu trebuie să fie mare deoarece perioada de timp este foarte mare.

„Toți cei care câștigă un venit ar trebui să economisească, oricât de puțin, pentru a avea un fond de siguranță, dar și pentru obiective pe termen mai lung – achiziția unei case, un curs de dezvoltare profesională în străinătate sau orice altceva. Cu cât încep să economisească și să investească mai devreme cu atât sumele acumulate vor fi mai consistente sau efortul de economisire va fi mai mic”, a mai spus reprezentantul ING.

[readmore]

Investițiile într-o pensie viitoare costă și comisioane

Mai trebuie să știi că unele fonduri de investiții percep comisioane dacă ai decis să-ți retragi suma investită înainte de termen. Dacă, la un moment dat, ai nevoie de banii investiți și vrei să-i retragi trebuie să verifici dacă nu cumva fondul respectiv are un comsion care-ți poate lua câștigul pe care l-ai făcut în perioada respectivă.

„În cazul fondurilor administrate de Raiffeisen Asset Management nu există comisioane de răscumpărare, indiferent de perioada de deținere”, a conchis acesta.

În cazul ING, comisionul de retragere pentru orice sumă este de o%, dacă sunt îndeplinite condițiile de venit minim 700 de lei și o plată lunară cu cardul. În caz contrar se percepe un comision de trei lei per retragere.

Toate acestea nu-ți asigură o pensie mai ușoară. Sunt însă niște pârghii moderne pe care te poți baza ca să nu fii chiar la mila statului.