Legea de ultim moment pentru românii care au banii în bancă. Toți trebuie să afle ce se întâmplă

La începutul anului trecut, se lua decizia la nivel european ca nivelul de protecție a depozitelor în UE să fie armonizat la 100.000 euro, sau la o sumă echivalentă în moneda locală. Conform prevederilor, această sumă este garantată indiferent de nivelul actual al mijloacelor financiare disponibile ale oricărui sistem de garantare a depozitelor. Toate statele membre erau obligate să extindă această garanție pentru deponenți, prin amendamente aduse legislației bancare locale. Valoarea mijloacelor financiare disponibile ale unui sistem de garantare a depozitelor nu are niciun impact asupra nivelului acestei garanții și, în orice caz, sunt disponibile mijloace alternative de finanțare a garanției, se preicează în actul normativ european.

Un nou sistem de garantare a depozitelor pentru deponenții bancari

De la ultima criză financiară, în UE și la nivel internațional s-au depus eforturi substanțiale pentru a consolida capacitatea de reacție în caz de criză în sistemul financiar. Un nou set de instrumente de gestionare a crizelor a fost pus la dispoziția autorităților.

Printre aceste instrumente se numără instrumentele de rezoluție bancară, care permit autorităților să rezolve situația băncilor aflate în dificultate fără sprijinul contribuabililor. Un alt aspect important al gestionării dificultăților din sistemul financiar este asigurarea unei protecții adecvate pentru deponenți. Deponenții sunt protejați de un sistem de garantare a depozitelor național. Acesta garantează că depozitele până la un anumit nivel vor fi întotdeauna rambursate, chiar dacă banca care le deține dă faliment.

Sistemul european de de garantare a depozitelor a fost consolidat în ultimii ani. În special, abordarea privind finanțarea garanției depozitelor în UE a fost consolidată și armonizată în continuare. În cadrul acestui nou model de finanțare, băncile plătesc o taxă în fiecare an într-un fond național pentru sistemele de garantare a depozitelor. Acești bani rămân disponibili în cazul în care sistemul de garantare are nevoie de ei pentru a proteja deponenții în cazul falimentului unei bănci.

Interacțiunea cu cadrul de rezoluție bancară

Statele membre, în special cele care nu dispuneau anterior de un astfel de fond, fac în prezent tranziția către noul model de finanțare, iar până în prezent s-au înregistrat progrese semnificative.

Conform noilor norme, îmbunătățirile aduse cadrului introduse în datele privind sistemele de garantare a depozitelor completează alte modificări ale instrumentelor de gestionare a crizelor aflate la dispoziția autorităților.

De exemplu, depozitele care beneficiază de protecțieau primit, de asemenea, un tratament preferențial în ierarhia creditorilor bancari. Același lucru este valabil și pentru sistemul de garantare a depozitelor, care protejează acești deponenți.

Aceasta înseamnă că, în cazul falimentului unei bănci, un sistem de garantare a depozitelor va fi printre primii creditori plătiți din averea instituției falimentare, limitând astfel impactul falimentelor asupra nivelurilor de finanțare pentru sistem de garantare a depozitelor.

Citește și: Curs valutar BNR pentru 14 martie 2022. Cu cât crește euro astăzi?

Noul sistem de garantare a depozitelor, un mecanism alternativ de soluționare

În plus, noul regim de rezoluție bancară oferă autorităților un mecanism alternativ de soluționare a situației unei bănci falimentare, denumit rezoluție bancară. Probabilitatea ca un sistem de garantare a depozitelor să fie utilizat a fost redusă datorită existenței instrumentelor de rezoluție bancară.

Existența acestei rezoluții înseamnă că este probabil ca unele bănci să fie soluționate cu ajutorul acestor noi mecanisme, limitând astfel nevoia de sprijin din partea sistemelor de garantare a depozitelor.

România implementează noile norme europene

Ca urmare a implementării acestor noi norme, sau rezoluții bancare, autoritățile române au fost oibligate să își alinieze normele legislative bancare la directivele UE. Astfel că, a fost votată o nouă lege care stabilește noul cadru enunțat anterior, prin Legea 42/2022, care stabilește garantarea depozitelor bancare până la 100.000 euro, pentru persoanele fizice.

Legea mai prevede că vor beneficia de aceeași garantare și persoanele fizice care au depozite bancare realizate în urma căsătoriei, sau a divorțului, după caz. Prin noua lege, îna fară de ce era deja stipulat prin Legea 311/2015, au mai fost adăugate încă două depozite bancare ce vor fi garantate. Legea veche prevedea garantarea pentru următoarele depozite:

• depozitele care rezultă din tranzacţii imobiliare referitoare la bunuri imobile cu destinaţie locativă;
• depozitele rezultate din evenimentul pensionării, disponibilizării, din situaţia de invaliditate sau deces al deponentului;
• depozitele rezultate din încasarea unor indemnizaţii de asigurare sau a unor compensaţii pentru daune rezultate din infracţiuni sau pentru condamnări pe nedrept.

Prin modificările aduse și normele europene obligatorii, acum garantarea se va face pentru toate cele 5 depozite specificate în Legea 42/2022.