Cea mai proastă veste pentru românii cu credite la bănci. De ce să mărește rata și cu cât

Cea mai proastă veste pentru românii cu credite la bănci. De ce să mărește rata și cu cât

Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) este reglementat de OUG 19/2019 și se aplică creditelor accesate de consumatori cu dobânzi variabile, acordate după data de 2 mai 2019. Acesta este instrumentul financiar-bancar cu ajutorul căruia se calculează dobânzile la creditele clienților unei bănci.

Cea mai proastă veste pentru românii cu credite la bănci

În primul rând trebuie specificat că acest indice, IRCC a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul la trei și șase luni, care se pare că devine tot mai mare de la o lună la alta și care influențează destul de puternic acele credite cu dobânzi variabile. Din păcate pentru cei cu credite, în acest moment, IRCC  a crescut de la 2,36% cât a fost calculat de BNR pe baza tranzacţiilor efective de pe piaţa interbancară pentru trimestrul III 2019, la 2,44% pentru trimestrul IV 2019. Cu alte cuvinte creditele noastre se vor scumpi, în ciuda noilor reglementări date de Ministerul de Finanțe și Guvern. Începând cu 2 mai 2019, în cazul creditelor noi cu dobândă variabilă în LEI oferite persoanelor fizice, se folosește indicele IRCC (indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor).

Cea mai proastă veste pentru românii cu credite la bănci. De ce să mărește rata și cu cât
Cea mai proastă veste pentru românii cu credite la bănci. De ce să mărește rata și cu cât

Conform OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a celebrei OUG 114/2018 (prin care a fost introdusă taxa pe activele bancare și care a fost puternic contestată de mediul de afaceri), se prevede că noul indice IRCC se aplică împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000. În acest caz discutăm despre creditele de consum, cardurile de credit, descoperirile de cont și cele ipotecare standard cu dobânzi variabile ce vor fi acordate de acum încolo. Excepție de la această regulă fac creditele Prima Casă, al căror preț este reglementat de către Statul Român printr-o legislație specifică și care impune ca metodă de calcul formula ROBOR la trei luni la care se adaugă o marjă a băncii ce nu poate depăși 2 %.

De ce să mărește rata și cu cât

Trebuie să înțelegem că aceste instrumente nu au legătură directă cu niciuna dintre reglementările sau deciziile luate de orice Guvern, ci doar de piața interbancară și de calculele trimestriale făcute de BNR și jucătorii din piață, ba mai mult, chiar dacă nu vorbim despre o creştere majoră a costului creditului de retail, băncile se confruntă cu o majorare a costurilor la împrumuturi în condiţiile în care, din cauza Covid 19, dobânzile scad, indicele ROBOR scade, iar BNR a relaxat condiţiile de politică monetară pentru a asigura lichiditate în sistemul bancar.

Conform legilor bancare, emise de BNR, IRCC trebuie calculat cu o întârziere de 5 luni. Dacă luăm ca exemplu un credit ipotecar de 240.000 de lei (echiv 50 000 euro), pe o durată de 25 de ani, rata la acest credit ipotecar va creşte de la 1.482 de lei cât a fost până astăzi cu un IRCC de 2,36% şi o marjă a băncii de 3,1% la 1.494 lei pe lună, cu IRCC de 2,44%. Dacă luăm un alt caz, al unui credit de consum cu dobândă variabilă, bazată pe IRCC, de 20 000 de lei, cu dobânda 10,53 % pe 5 ani, rata iniţială este de 430 de lei, iar după modificare IRCC creşte cu 80 de bani la 431 de lei.

Conform normelor bancare, dar și a dispozițiilor date de BNR, IRCC  se calculează ca medie aritmetică a valorilor zilnice înregistrate în toate zilele lucrătoare ale trimestrului respectiv, pe când IRZPM (Indicele de referință zilnic al pieței monetare interbancare) se calculează în fiecare zi lucrătoare, ca medie ponderată a ratelor de dobândă ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară.

DĂ PLAY ȘI FII MAI INFORMAT DECÂT PRIETENII TĂI