Rata mică vs. cost total mare: cum te păcălești singur la un credit pe 30 de ani

Ai văzut și tu acele reclame: „rată lunară mică, credit rapid, fără comisioane ascunse”. Pare ideal, nu? Dar în spatele acelei rate mici se poate ascunde o povară financiară uriașă pe termen lung. Hai să vedem cum te poți păcăli singur dacă nu te uiți la imaginea de ansamblu.

Când dobânda fixă se transformă în capcană

Să presupunem că iei un credit ipotecar de 300.000 lei pe 30 de ani, cu dobândă fixă 4,99% pe primii 3 ani și variabilă 7,56% după aceea. La început, rata lunară poate părea rezonabilă, adică în jur de 1.609 lei, iar DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este de 7,20%. Pare ok, nu? Ei bine, costul total al creditului ajunge la 434.649 lei, iar valoarea totală de plată este de 734.649 lei. Asta înseamnă că, în realitate, plătești aproape dublu față de suma împrumutată doar din dobândă și comisioane .

Cum se adună costurile ascunse?

Pe lângă dobândă, mai sunt și alte costuri care se adună rapid. Comisioanele de analiză a dosarului, evaluarea imobilului, comisioanele de administrare și asigurările pot ajunge la zeci de mii de lei pe întreaga perioadă a creditului.

De exemplu, comisionul de administrare poate fi de 0,1% din soldul lunar, ceea ce înseamnă aproximativ 423 de lei pe an. Asigurările, inclusiv polița PAD și asigurarea facultativă, pot costa în jur de 1.125 lei pe an, adică aproximativ 34.785 lei pe 30 de ani .

Cerere de căsătorie surpriză la „Mireasa”. Un cuplu contestat s-a logodit, după câteva săptămâni de relație: „Promit că o să încerc să te fac fericit”

Horoscop 5 decembrie 2025. O zodie primește o nouă șansă, norocul e de partea ei

Dobânda variabilă, un risc neglijat

După perioada de dobândă fixă, creditul trece pe dobândă variabilă. Aceasta depinde de indicele IRCC și marja băncii. De exemplu, dacă dobânda ajunge la 8,81%, rata lunară poate crește semnificativ. În cazul unui credit de 300.000 lei, rata lunară poate ajunge la 2.373 lei, iar costul total al creditului poate depăși 850.000 lei .

Cum să eviți capcana unei poveri financiare pe viață?

Pentru a evita capcanele unui credit pe termen lung, este esențial să:

• compari DAE, nu doar dobânda nominală;

• verifici toate costurile adiționale: comisioane, taxe, asigurări;

• alegi un credit cu dobândă fixă pe o perioadă mai lungă, dacă bugetul tău permite;

• calculezi costul total al creditului, nu doar rata lunară.

Prin urmare, o rată lunară mică poate părea atractivă, dar costul total al creditului poate fi mult mai mare decât te aștepți. Fii atent la detalii și calculează cu atenție înainte de a semna!