Ce salariu trebuie să ai ca să obții un credit ipotecar de 100.000 de euro. Calculul pe care trebuie să-l știi înainte să mergi la bancă

A-ți face calculele înainte de a cere un credit ipotecar este esențial, mai ales când vorbim despre sume mari, cum este cazul unui împrumut de 100.000 de euro. Clienții trebuie să știe exact ce condiții cer băncile, ce dobânzi sunt practice acum și ce salariu net ar trebui să aibă pentru ca banca să aprobe cererea.

Ce condiții generale cer băncile în 2025

În România, criteriile de eligibilitate pentru un credit ipotecar sunt relativ similare de la bancă la bancă: trebuie să ai venituri stabile (salariu, chirii, dividende etc.), un comportament bun de plată, să nu ai restanțe, și de obicei un avans minim (15 % la credite în lei, 20 % dacă este în euro).

De asemenea, gradul de îndatorare — adică partea din venitul tău net pe care o poți aloca către credit — este limitat: pentru creditele în lei, rata lunară nu poate depăși 40% din venitul net. În Programul Noua Casă, limita poate fi puțin mai mare (45%). La credite în valută, condițiile sunt mai stricte, iar gradul de îndatorare permis poate fi mult mai mic (20%).

Banca va lua în considerare și vârsta la momentul finalizării creditului (nu trebuie să depășești un anumit prag, de exemplu 70-75 ani pentru ipotecare). Mai mult, va analiza istoricul tău de credit, scorul de plată, obligațiile lunare (alte credite, leasing etc.)

Cerere de căsătorie surpriză la „Mireasa”. Un cuplu contestat s-a logodit, după câteva săptămâni de relație: „Promit că o să încerc să te fac fericit”

Horoscop 5 decembrie 2025. O zodie primește o nouă șansă, norocul e de partea ei

Dobânzile practicate și ce costuri implică creditul

Dobânzile reale la creditele ipotecare în România în 2025 pornesc de la 4,9% pentru perioade fixe introductive și apoi se ajustează variabil — de exemplu IRCC + marjă bancară, 2-3 puncte procentuale. De pildă:

• Banca Transilvania are oferte de dobânzi fixe de la 5,15%
• CEC Bank oferă în primii 5 ani o dobândă fixă de 5,99%
• UniCredit în oferta pentru credit ipotecar are dobânzi fixe de 6,00% și variabile IRCC + 2,50% etc.

Într-o simulare dată de ING, pentru un credit echivalent în lei corespunzător sumei de 100.000 de euro, prima rată lunară estimată era de 2.695 lei în primii ani sub dobândă fixă de 5,99%, apoi rata se modifică odată cu dobânda variabilă.

Asta înseamnă că, pe întreaga durată, vei ajunge să plătești mai mult decât suma împrumutată (dobânzi + comisioane). Un credit pe 30 de ani va genera costuri suplimentare semnificative în timp.

Model de calcul: ce salariu net trebuie să ai

Să presupunem că iei echivalentul în lei pentru 100.000 € și rata lunară rezultă aproximativ 2.700 lei (aceasta este doar un exemplu realist dat de simulările actuale). Dacă rata nu trebuie să depășească 40% din venitul tău net, atunci:

Rata ≈ 2.700 lei

Venit net = 2.700 ÷ 0,4 = 6.750 lei net / lună

Prin urmare, un venit net de cel puțin ≈ 6.700–7.000 lei pe lună ar putea fi minimul necesar pentru a susține rata unui credit de 100.000 de euro pe 30 de ani, în condiții standard. Acest calcul nu ia în considerare alte datorii pe care le ai, cheltuieli mari sau faptul că dobânzile variabile pot crește rata în viitor. Dacă folosești un grad de îndatorare mai redus (35%) pentru siguranță sau dacă ai alte credite, venitul necesar va trebui să fie mai mare.

Ce factori pot influența cerințele:

• Dacă ai deja alte credite sau rata lunară pentru leasing, acestea se scad din „spațiul disponibil” din venit.
• Dacă nu plătești avans mare, banca ar putea cere un venit mai ridicat pentru a compensa riscul.
• Dacă dobânda va crește (pentru partea variabilă), rata ta poate suferi major, deci trebuie să rămâi cu un „buffer” în buget.
• Dacă ai codebitori (soț/soție, colaboratori), veniturile lor pot fi folosite în calcul, reducând presiunea pusă pe un singur debitor.
• Comisioanele de analiză dosar, evaluare imobil, costuri de asigurare etc. se adaugă la costul total, deci trebuie să le ai în vedere.