Un sfert de salariu te va costa amânarea ratei la bancă: economiștii imploră românii să-și scoată ideea din cap

În scurt timp, în România va deveni din nou posibilă amânarea ratelor la credite pentru o perioadă de 9 luni, atât pentru populație, cât și pentru firme. Doar că ideea aparent salvatoare s-ar putea dovedi a fi o veritabilă capcană, ce te poate băga și mai mult în datorii.

De curând, Ministerul Finanțelor a propus un proiect de moratoriu cu scopul relansării măsurii amânării ratelor la credite.

După ce va intra în vigoare, românii și firmele vor putea să fie păsuiți de bănci timp de până la 9 luni de zile, cu unele condiții din partea beneficiarilor.

De exemplu, în rândul persoanelor fizice se cere o declarație pe propria răspundere cu privire la creșterea cu minimum 25% a cheltuielilor medii lunare, ca urmare a creșterii prețurilor în contextul crizei actuale, în ultimele 3 luni anterioare solicitării suspendării obligațiilor de plată comparativ cu perioada similară a anului 2021.

Cum prepari cele mai gustoase gogoși cu iaurt. Desertul ce îți aduce aminte de copilărie

Cum a devenit Gigi Becali milionar, întâmplător, în anii 90′: „Eu am cumpărat pentru animale, cine avea să știe?”

Pentru companii se solicită, de asemenea, dovezi ale faptului că actuala criză a fost una de impact asupra bugetului. Este vorba despre același tip de declarație, care să ateste scăderea cu minimum 25% a mediei rezultatelor lunare pe ultimele 3 luni anterioare solicitării suspendării obligațiilor de plată comparativ cu perioada similară a anului 2021.

„Prezentul act normativ are în vedere crearea unor facilităţi privind obligaţiile de plată a ratelor şi dobânzilor scadente aferente împrumuturilor acordate debitorilor persoane fizice, persoane fizice autorizate, întreprinderi individuale, întreprinderi familiale, întreprinderilor mici şi mijlocii, profesiile liberale şi cele care se exercită în baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei şi persoane juridice după cum urmează: moratoriul se adresează atât persoanelor juridice, cât şi persoanelor fizice afectate de această criză şi prevede posibilitatea amânării la plată pe baza solicitării adresate de debitor către creditor pe o perioadă limitată de până la 9 luni; obligaţia de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi şi comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data de 30 aprilie 2022, se suspendă la cererea debitorului pentru o perioadă de cel mult 9 luni”, se spune în nota de fundamentare a proiectului.

Scoate-ți din cap ideea, vei plăti de te vei sătura de amânare

Economiștii avertizează cu privire la faptul că riști să plătești mai mult decât dacă ți-ai achita lunar îndatoririle față de bancă, așa cum ai convenit prin contract. Majoritatea specialiștilor recomandă să apelezi la amânare doar în situații extreme, când efectiv aceea e ultima ta soluție.

„Amânarea ratelor la bănci pentru 9 luni? Că să ce? Că să plătească oamenii mai mult pe urmă? Oameni buni, înțelegeți că nu suntem în filmul din 2020: în linii mari, la vremea respectivă economia a luat o pauză de câteva luni și cam atât; a fost stop joc, după care activitatea a fost repornita. În prezent problema este cu totul altă, ne confruntăm cu inflație, fenomenul este de durata, iar rata dobânzii care a început să crească se reflectă cu întârziere în creșterea ratelor la bănci”, precizează economistul Bogdan Glăvan.

Avem și o simulare a costurilor exacte ale amânării ratelor la bancă, realizată de experții Finzoom.

În unele situații românii pot plăti și peste 500 de lei în plus, ceea ce înseamnă circa un sfert din salariul minim net pe economie, o sumă uriașă pe care trebuie să te gândești bine, de pe acum, dacă ți-o asumi sau nu!

În analiză se ia în calcul un credit de 250.000 lei pe 30 ani, cu o dobândă ROBOR 3M plus marjă de 2%, luat în urmă cu cinci ani.

După cinci ani de achitare a ratelor, omul în cauză a plătit 75.664 lei și mai datorează băncii 227.603 lei + dobânzi timp de 25 ani.

Rata plătită luna este în prezent de 1.784 lei.

Dacă împrumutatul alege suspendarea ratelor timp de nouă luni, dobânzile acumulate pe perioada de suspendare se vor ridica la 13.905 lei.

Și avem următoarele două situații:

Astfel, în cazul în care creditul este ipotecar, dobânda de pe perioada de suspendare se capitalizează la sold => noul sold = 241.508 lei.

– noua rată (dacă ramâne robor 6.18%) = 1.876 lei (+92 lei, +5% , noul termen 25 ani și 9 luni, => +44.577 lei în plus din dobânzi)
– noua rată (dacă robor este 8%) = 2.180 lei (+396 lei, +22% dacă robor crește cu 2pp, noul termen 25 ani și 9 luni)

Dacă creditul este Prima Casă, dobânda acumulată pe 9 luni de suspendare (13.905 lei) se împarte pe 5 ani = 232 lei in 60 luni.

-nu se capitalizează la sold => soldul ramane = 227.603 lei
-dobânda acumulată se plătește separat de rată = 232 lei +1.784 lei (noua rată pe următorii 5 ani, dacă robor ramâne 6.18%) = 2.016 lei (+232 lei, +13%, pentru următorii 5 ani)
-dacă robor crește cu 2 pp = 232 lei + 2068 lei = 2.300 lei (+516 lei, +29%)