Greșeala românilor care își țin economiile în bancă, așa pierd bani. Peste 190 de miliarde de lei care ”dorm gratis”

Românii lasă sume enorme în conturi curente și depozite la vedere, adică în produse bancare fără dobândă. Vorbim de aproape 190 de miliarde de lei, echivalentul a circa 38 de miliarde de euro, bani care nu produc nimic. Tendința s-a accentuat în ultimul deceniu, iar ponderea acestor sume în totalul economiilor populației a ajuns spre jumătate. Pe scurt, mulți preferă comoditatea accesului imediat la bani, în locul unui minim efort de a-i muta într-un instrument care măcar să acopere inflația.

Dacă te recunoști în această categorie, costul real este pierderea de putere de cumpărare. O sumă ținută „pe loc” într-un cont la vedere valorează în fiecare an ceva mai puțin la magazin decât anul trecut. Chiar și o dobândă modestă la termen îți poate atenua erodarea, iar alternativele fără risc de emitent privat – cum sunt titlurile de stat – pot aduce randamente mai consistente decât media depozitelor.

De ce banii „la vedere” îți mănâncă din puterea de cumpărare

Contul curent și depozitul overnight sunt produse de tranzacționare, nu de economisire. Banca îți oferă lichiditate, plăți și card, dar nu remunerează soldul. Atunci când păstrezi acolo un fond de urgență de 2–3 salarii, are sens. Când lași luni întregi sume mari, practic subvenționezi gratuit banca, iar tu suporți integral inflația.

În plus, dobânda compusă funcționează și în sens invers: diferența dintre 0% și, să zicem, 5% pe an pare mică pe termen scurt, dar în 5–10 ani devine relevantă. Pentru 100.000 de lei, chiar și o dobândă conservatoare la termen produce mii de lei pe an înainte de impozitare. Ținută la 0%, aceeași sumă nu face nimic, în timp ce prețurile cresc.

Cerere de căsătorie surpriză la „Mireasa”. Un cuplu contestat s-a logodit, după câteva săptămâni de relație: „Promit că o să încerc să te fac fericit”

Horoscop 5 decembrie 2025. O zodie primește o nouă șansă, norocul e de partea ei

Cum transformi banii care dorm în venit pasiv

Primul pas este să separi banii de rulaj de economii. Ține în contul curent strict suma pentru cheltuieli lunare și un mic tampon. Restul îl muți într-un instrument cu randament și regulă clară de acces. Pentru profil prudent, ai câteva opțiuni ușor de administrat și transparente.

Depozitele la termen rămân soluția de bază: fixezi o scadență, știi din start dobânda și impozitul reținut la sursă, iar la maturitate decizi din nou. Unele bănci oferă conturi de economii cu dobândă variabilă, utile dacă vrei acces oricând, dar aici dobânda e adesea mai mică decât la termen.

Titlurile de stat pentru populație, emise lunar, sunt alternativa preferată când vrei randamente competitive fără risc bancar. Tezaur sau Fidelis sunt simple de cumpărat, iar statul plătește cuponul periodic și principalul la scadență. Dacă nu ai mai investit, începi cu sume mici și scadențe diferite, ca să nu blochezi toți banii pe aceeași durată.

Fondurile monetare și de obligațiuni pe termen scurt pot oferi un randament net peste depozite, cu volatilitate redusă. Beneficiul major este diversificarea automată, însă trebuie să accepți că valoarea unității de fond poate fluctua ușor. Alege administratori mari, cu istoric lung, și uită-te la comisioane, politică de risc și lichiditate.

Ce riscuri ignori când lași banii la vedere

Cel mai mare risc este cel invizibil: inflația. Dacă prețurile cresc, iar tu rămâi pe 0%, pierzi din start. În paralel, te expui riscului de comportament: accesul prea facil te încurajează să cheltui. Un instrument cu „fricțiune” sănătoasă – o scadență sau câțiva pași în plus până să retragi banii – îți protejează economiile de decizii impulsive.

Nu în ultimul rând, ratele dobânzilor se mișcă în cicluri. Când acestea sunt sus, e momentul să fixezi măcar o parte din bani pe termene eșalonate, ca să nu depinzi integral de scăderile viitoare. Iar când randamentele din piață scad, reechilibrezi treptat, fără să rămâi captiv în instrumente ineficiente.

Cum faci trecerea fără stres, în 30 de minute

Începe prin a stabili un fond de urgență, de regulă 3–6 luni de cheltuieli, pe care îl păstrezi într-un cont de economii cu dobândă decentă. Apoi, împarte restul sumei în tranșe egale și plasează-le eșalonat: o parte depozit la 3 luni, o parte la 6 sau 12 luni, o parte în titluri de stat cu scadențe diferite. Asta îți dă ritm și lichiditate periodică.

Revizuiește trimestrial: randamente, comisioane, nevoile tale. Dacă apare o emisiune mai bună de titluri de stat sau o ofertă bancară avantajoasă, muți tranșa care ajunge la scadență. Nu urmări fiecare fluctuație, urmărește regula: banii de rulaj în cont curent, economiile în instrumente care lucrează pentru tine.

Concluzia e simplă: nu ți se cere să devii investitor sofisticat. Ți se cere doar să nu mai accepți randament zero pentru economiile tale. Cu două-trei decizii administrative, transformi banii care „dorm gratis” în venit pasiv și recapeți controlul asupra puterii tale de cumpărare.