Care e diferența între creditul la IFN și cel de la bancă. Atenție, români, nu înseamnă același lucru!

Ți s-a întâmplat vreodată să ai nevoie urgentă de bani și să vezi o reclamă promițătoare de la un IFN care îți spune că „primești banii în 2 ore, fără acte, fără complicații”? Sau poate ai fost tentat să alegi varianta rapidă, fără să compari cu ce îți poate oferi o bancă tradițională? Dacă da, e timpul să clarificăm odată pentru totdeauna: creditul de la un IFN și creditul de la o bancă NU sunt același lucru. Diferențele sunt uriașe – de la costuri, la condiții, la modul în care îți influențează scorul de credit și, mai ales, la cât de mult te pot afecta pe termen lung. Dacă vrei să iei o decizie financiară inteligentă și informată, citește în continuare.

Băncile vs. IFN-urile: cine sunt și ce fac?

Hai să începem cu începutul. Băncile sunt instituții financiare reglementate extrem de strict de către BNR (Banca Națională a României) și alte autorități europene. Sunt obligate să respecte norme clare privind creditarea, dobânzile, transparența și protecția consumatorilor. Totodată, băncile oferă o gamă variată de produse financiare, de la conturi curente la credite ipotecare, carduri de credit, leasing sau investiții.

Pe de altă parte, IFN-urile (Instituții Financiare Nebancare) sunt entități care pot oferi credite, dar nu sunt bănci. Sunt înregistrate la BNR, dar nu sunt supravegheate în baza acelorași criterii. Asta nu înseamnă că sunt ilegale – din contră, sunt reglementate –, însă regulile sunt mai permisive, ceva mai relaxate, mai ales în privința dobânzilor și condițiilor de acordare a creditelor.

Dobânzile – o posibilă capcană

Aici e una dintre cele mai mari diferențe. Dacă la o bancă vei găsi un credit de nevoi personale cu o dobândă anuală efectivă (DAE) de, să zicem, 10-15%, la un IFN poți ajunge la DAE poate fi de câteva ori mai mare!

De ce e posibil? Pentru că IFN-urile nu sunt obligate să se încadreze în aceleași plafoane de dobândă ca băncile. Te bucuri că ți oferă bani rapid, dar orice serviciu care îți aduce avantaje suplimentare are de obicei un cost mai piperat.  Așa că, dacă alegi un IFN, trebuie să fii conștient că plătești un preț scump pentru rapiditate și ușurință.

Condițiile de acordare – avantajele IFN-urilor, dar și capcanele

E adevărat, dacă ai un istoric de creditare slab, e mult mai ușor să obții bani de la un IFN. De cele mai multe ori, nu ți se cere adeverință de venit, nu te întreabă despre gradul de îndatorare, nu te verifică în detaliu în Biroul de Credit. Sună tentant, nu?

Dar acest avantaj vine cu un cost. Tocmai lipsa acestor verificări este ceea ce le permite IFN-urilor să îți ceară dobânzi semnificativ mai mari. În plus, dacă întârzii plata sau nu mai poți returna creditul, penalitățile se adună rapid și poți ajunge rapid într-un cerc vicios al datoriilor.

Banca, în schimb, îți va cere multe documente și îți va analiza cu atenție situația financiară. Pare complicat, dar acest proces are și un rol protector. Banca vrea să se asigure că îți permiți să returnezi creditul, iar asta, indirect, te ajută și pe tine.

Trebuie precizat și faptul că, atât cu verificări, cât și fără, tot există riscul să intri în imposibilitate de plată. Și indiferent de unde iei creditul, vei avea de rambursat o datorie și accesorii, tocmai de aceea, nu contează debitorul, ci doar decizia ta informată de a lua împrumuturi calculate, pe care știi că le poți susține!

Ce se întâmplă cu scorul tău de credit?

Un alt aspect important: creditele de la IFN-urile pot fi raportate la Biroul de Credit și îți pot afecta negativ scorul, mai ales dacă sunt de valoare mică și cu rambursări dese. Acest scor este extrem de important dacă vrei, de exemplu, să iei un credit ipotecar sau un credit mare de la o bancă în viitor.

Băncile, în schimb, raportează în mod constant și pozitiv dacă rambursezi la timp. Deci un credit bancar bine gestionat îți poate crește șansele pentru viitoare finanțări. Bineînțeles, raportarea negativa la Birou are loc și din partea băncilor tradiționale, dacă nu plătești conform înțelegerii.

Ai aflat acum ce înseamnă cu adevărat un credit de la IFN și unul de la bancă. Dacă ai nevoie de bani urgent și nu ai altă opțiune, un IFN poate fi o soluție de avarie. Dar trebuie tratat ca atare: temporar, calculat, pe termen scurt. Dacă însă nu ai nevoie rapidă de bani, ci ai un plan pe termen lung, poate banca este o opțiune mai sustenabilă pentru tine.

Așadar, înainte să semnezi ceva, întreabă-te: pot înțelege complet ce plătesc? Este această decizie în interesul meu pe termen lung?

Educația financiară nu e un moft, ci o necesitate. Iar tu, acum, ești cu un pas înainte.