Tot ce trebuie să știi despre creditul ipotecar în 2025. Cum și unde aplici, când ți se dau banii, ce dobândă plătești

Tot ce trebuie să știi despre creditul ipotecar în 2025. În 2025, creditul ipotecar rămâne una dintre cele mai accesibile și utilizate forme de finanțare pentru achiziția unei locuințe în România. Chiar dacă prețurile imobiliare continuă să urce, băncile vin cu oferte mai flexibile, perioade de grație, avansuri mai mici și opțiuni de dobândă variabilă sau fixă. Obținerea unui astfel de credit implică însă o planificare riguroasă, cunoașterea etapelor legale și financiare și alegerea atentă a instituției bancare. În continuare, îți prezentăm toți pașii necesari pentru obținerea unui credit ipotecar în 2025: de la eligibilitate, documente necesare și alegerea băncii, până la dobânzi, rambursare și soluții în caz de dificultăți financiare.

Condiții generale pentru a obține un credit ipotecar

Pentru a accesa un credit ipotecar în 2025, trebuie să îndeplinești anumite condiții stabilite de bănci. Acestea pot varia ușor de la o instituție la alta, însă criteriile principale sunt următoarele:

• Vârsta minimă: 18 ani împliniți.
• Venituri lunare stabile: salarii, chirii, dividende, drepturi de autor, pensii sau venituri din PFA.
• Vechime în muncă: între 3 și 12 luni, în funcție de bancă.
• Istoric de credit pozitiv: fără datorii restante sau întârzieri în plată.
• Avans minim: între 15% și 25%, în funcție de tipul de proprietate și programul de finanțare. Pentru
• programul Noua Casă, avansul poate fi și de 5%.

Este recomandat să ai un grad de îndatorare sub 45% din venitul net lunar, pentru a nu-ți periclita situația financiară.

Pașii pentru obținerea unui credit ipotecar în 2025

Cum compari ofertele bancare

Primul pas este să compari ofertele mai multor bănci. Fiecare instituție vine cu condiții specifice legate de dobândă, avans, comisioane și perioadă de rambursare. Compararea acestor elemente te ajută să identifici creditul care ți se potrivește cel mai bine.

Cerere de căsătorie surpriză la „Mireasa”. Un cuplu contestat s-a logodit, după câteva săptămâni de relație: „Promit că o să încerc să te fac fericit”

Horoscop 5 decembrie 2025. O zodie primește o nouă șansă, norocul e de partea ei

Pentru a evita afectarea scorului FICO prin solicitări repetate, poți apela la un broker de credite. Acesta analizează profilul tău financiar și îți recomandă cele mai potrivite opțiuni, fără să-ți afecteze ratingul de credit.

Vezi și: Creditele ipotecare în 2025 – cele mai bune oferte și posibilități de refinanțare la băncile din România

Cum se calculează rata lunară

Este esențial să știi cât vei plăti în fiecare lună pentru a-ți gestiona corect bugetul. Majoritatea băncilor oferă simulatoare online de credit sau aplicații mobile pentru calcularea ratei lunare.

Ține cont că rata nu trebuie să depășească 45% din venitul tău net. Dacă suma este prea mare, poți adăuga un codebitor – de exemplu, partenerul de viață sau un membru al familiei.

Ce presupune preaprobarea financiară

Obținerea unei preaprobări este o etapă intermediară care îți confirmă capacitatea de împrumut. Acest document este valabil între 30 și 180 de zile și îți oferă siguranța că poți merge mai departe în procesul de cumpărare a locuinței.

Pentru preaprobarea creditului vei avea nevoie de:

• Act de identitate
• Adeverință de venit sau acord ANAF
• Extras de cont (în unele cazuri)
• Alte documente în funcție de sursa veniturilor
• Alegerea locuinței și evaluarea imobilului

După ce ai obținut preaprobarea, urmează identificarea unei locuințe care să corespundă criteriilor tale și ale băncii. Proprietatea trebuie evaluată de un expert autorizat.

Evaluarea este importantă deoarece banca stabilește valoarea maximă pe care o poate acorda în funcție de valoarea de piață a imobilului, nu de prețul cerut de vânzător.

Este recomandat să alegi imobile construite după anul 2000, pentru a evita eventuale probleme de structură, izolație sau rezistență.

Cum se aprobă creditul și ce presupune semnarea contractului

După ce ai ales imobilul, urmează aprobarea finală a creditului. Banca emite o ofertă oficială, care include toate detaliile privind dobânda, perioada de rambursare, comisioanele și condițiile de utilizare a banilor. Dacă ești de acord cu oferta, vei semna contractul de credit și contractul de vânzare-cumpărare.

Fondurile se virează de obicei direct către vânzător în termen de câteva zile lucrătoare după semnarea documentelor.

Vezi și: Creditul ipotecar: mituri versus realitate. Ce (nu) știu românii când semnează pentru 30 de ani

Ce dobândă plătești și cât durează rambursarea?

Pentru a obține un credit ipotecar în 2025, poți alege între:

• Dobândă fixă – ideală pentru cei care vor predictibilitate pe termen mediu (5-7 ani).
• Dobândă variabilă – ajustată trimestrial în funcție de IRCC. Poate fi mai avantajoasă la început, dar mai riscantă în cazul creșterii dobânzilor.
• Durata maximă a unui credit ipotecar este de 30 de ani, însă poate fi mai mică dacă veniturile permit rambursarea mai rapidă. Este important să analizezi și comisioanele aferente: de analiză dosar, administrare lunară sau rambursare anticipată.

Ce bănci oferă credite ipotecare în 2025

BRD

• Acceptă până la 3 codebitori, fără restricții de rudenie.
• Avans minim: 15%, cu reduceri de costuri la avans de 20%.
• Evaluare gratuită a imobilului dacă apelezi la evaluatori parteneri.

ING

• Suma minimă: 13.000 lei.
• Rambursare: până la 30 de ani.
• Cerințe stricte de vechime (12 luni) și venituri minime.
• Poți aplica împreună cu rude de până la gradul III.

Banca Transilvania (BT)

• Credite în lei și euro.
• Avans de 15% (lei) și 20% (euro).
• Acceptă diverse surse de venit, inclusiv PFA și freelance.
• Perioadă flexibilă de rambursare.

UniCredit Bank

• Venit minim de 2000 lei per solicitant.
• Acceptă venituri din dividende și drepturi de autor.
• Dobândă redusă pentru încasarea salariului la bancă și bonus de 2000 lei pentru asigurare de viață încheiată tot aici.

BCR

• Suma minimă: 45.000 lei.
• Avans de 25% pentru a doua proprietate.
• Posibilitate de creditare cu vechime de doar 3 luni în muncă.
• Dobândă redusă pentru clienții fideli.

Cum îți crești șansele de aprobare?

• Avans mai mare: Contribuția proprie de peste 20% reduce riscul băncii și costul creditului.
• Scor de credit bun: Un istoric pozitiv al plăților crește încrederea băncii.
• Grad redus de îndatorare: Încearcă să ai sub 40% din venituri angajate în credite.
• Codebitor: Implicarea unui al doilea solicitant crește venitul total analizat.

Alte aspecte importante de știut

• Durata aprobării: între 30 și 60 de zile, în funcție de bancă. Programul Noua Casă poate dura până la 70 de zile.
• Vânzarea locuinței: Poți vinde imobilul cumpărat prin credit ipotecar oricând, cu acordul băncii și achitarea integrală a creditului. În cazul Noua Casă, doar după 5 ani.
• Dificultăți de plată: Băncile oferă soluții precum amânarea plăților, refinanțare, restructurare sau modificarea dobânzii. În cazuri grave, vânzarea locuinței este o alternativă pentru evitarea executării silite.

Accesarea unui credit ipotecar în 2025 este mai accesibilă decât în anii anteriori, datorită flexibilității băncilor și diversificării ofertelor.

Cu toate acestea, este esențial să te pregătești temeinic: să compari oferte, să-ți calculezi corect bugetul, să ai actele în regulă și să înțelegi în detaliu implicațiile fiecărei decizii.

Un credit ipotecar este o responsabilitate pe termen lung, dar și o oportunitate de a-ți construi stabilitatea pe termen lung.

Cu informațiile potrivite și un plan bine pus la punct, îți poți transforma visul de a avea propria locuință în realitate.

Vezi și: Cum să-ți îngropi viitorul? Fă-ți credit ipotecar pe 30 de ani și plătește toată tinerețea „niște ziduri”