Pilonul 4 de pensii: ce este, cine are dreptul și cât este contribuția lunară

În contextul în care sistemul public de pensii din România este tot mai mult sub presiune demografică şi economică, opţiunile de economisire suplimentară pentru pensionare capătă tot mai multă atenţie. Unul dintre instrumentele recente este aşa-numitul “pilon 4 de pensii”, cunoscut şi ca pensie ocupaţională.

Ce este pilonul 4 de pensii

Sistemul denumit pilonul 4 de pensii în România se referă la schemele de pensii ocupaţionale: acestea sunt pensii suplimentare, relaţionate cu o companie sau grup de companii, în care angajatorul (şi opţional angajatul) contribuie la un cont de pensie dedicat salariatului.

• Schema este opţională pentru angajat, în sensul că nu este o parte standard din Pilonul I sau II, ci o ofertă de economisire suplimentară.
• Angajatorul poate iniţia fondul de pensii ocupaţionale şi să stabilească condiţii diferite de contribuţie în funcţie de criterii precum vechimea în muncă, funcţia deţinută sau drepturile salariale.
• Fondul este administrat de un administrator autorizat (de exemplu, BCR Pensii este primul autorizat în februarie 2022.

Astfel, pilonul 4 reprezintă un instrument de economisire pe termen lung, care completează sistemul public de pensii (Pilonul I) şi celelalte sisteme private (Pilonul II obligatoriu, Pilonul III facultativ).

Cine are dreptul să participe la pilonul 4

Participarea la pensiile ocupaţionale este destinată persoanelor care au un raport de muncă cu un angajator care a decis să instituie o astfel de schemă. În detaliu:

Cerere de căsătorie surpriză la „Mireasa”. Un cuplu contestat s-a logodit, după câteva săptămâni de relație: „Promit că o să încerc să te fac fericit”

Horoscop 5 decembrie 2025. O zodie primește o nouă șansă, norocul e de partea ei

• Orice salariat al angajatorului care a încheiat cu administratorul schemă de pensii ocupaţionale poate fi inclus în fond, conform actului de aderare şi prevederilor contractului de administrare.
• Pentru angajat, aderarea este voluntară; este decizia companiei să includă schema în pachetul de beneficii şi alegerea angajatului dacă doreşte să participe.
• În cazul încetării raportului de muncă înainte de expirarea unei eventuale perioade de vesting (care poate fi de maximum 3 ani), există clauze care pot prevedea pierderea dreptului la sumele plătite de angajator până la momentul vestingului.

Prin urmare, pilonul 4 nu este universal pentru toţi angajaţii, ci doar pentru cei ai căror angajatori adoptă acest sistem şi pentru care angajatul optează să participe în cadrul schemei instituite.

Cât este contribuţia lunară şi cum funcţionează

Una dintre întrebările frecvente este “cât trebuie să contribui lunar” la pilonul 4. Iată ce spun reglementările şi ghidurile:

• Contribuţia principală este asigurată de angajator către fondul de pensii ocupaţionale.
• Angajatul poate contribui suplimentar din resurse proprii, dar doar după ce expiră perioada de vesting, dacă schema prevede una.
• Contribuţia proprie a unui participant la pensia ocupaţională poate fi de maximum o treime (33 %) din venitul brut al angajatului, fără ca, împreună cu celelalte reţineri, să depăşească jumătate (50 %) din salariul net lunar.
• Aderarea este voluntară şi cuantumul contribuţiei angajatorului este stabilit prin schema internă şi contractul cu administratorul — nu există o cotă fixă legală universală aplicabilă tuturor.
• Schema poate prevedea criterii diferenţiate de contribuţie: angajatorul poate decide, în baza criteriilor interne (vechime, funcţie etc.), să plătească sume mai mari pentru unii angajaţi.

Exemplu de formulare: dacă angajatorul decide o contribuţie lunară fixă sau un procent din venit, angajatul are opţiunea să contribuie după perioada de vesting, dar totalul contribuţiei personale este limitat la 33 % din venitul brut.

De ce este util pilonul 4 şi ce avantaje aduce

• Oferă angajaţilor o formă suplimentară de economisire pentru perioada pensionării, în plus faţă de pensia de stat şi celelalte scheme private.
• Pentru angajatori, implementarea unei scheme de pilon 4 poate deveni un instrument de retenţie a angajaţilor şi de diferenţiere pe piaţa muncii.
• Participanţii – adică angajaţii – devin proprietari ai sumelor acumulate după expirarea perioadei de vesting, ceea ce consolidează ideea de economisire individuală pe termen lung.

Aspecte de reţinut şi limitări

• Schema este voluntară: atât angajatorul trebuie să instituie fondul, cât şi angajatul să decidă dacă aderă.
• Contribuţia personală este limitată; nu există deocamdată o cotă general obligatorie fixă aplicabilă tuturor.
• Perioada de vesting (maximum 3 ani în general) este un factor important – dacă angajatul pleacă înainte de expirarea ei, legislaţia poate prevedea pierderea dreptului la sumele plătite de angajator.
• Performanţa acumularilor depinde de politicile de investiţii ale administratorului fondului şi de costuri. Nu există garanţie că sumele vor creşte într-o măsură fixă.

Pilonul 4 de pensii – schema de pensii ocupaţionale – reprezintă o variantă modernă de economisire suplimentară pentru pensionare, care completează sistemul de pensii publice şi cele private existente în România. Pentru angajaţi, este o oportunitate de a acumula un capital suplimentar pentru când vor ieşi la pensie; pentru angajatori, poate fi un instrument valoros de motivare şi retenţie.

Contribuţia proprie este limitată, iar detaliile schemei – de la cuantumul contribuţiilor la criteriile de eligibilitate – depind de angajator şi de contractul încheiat cu administratorul fondului. Cine poate participa? Orice salariat al unui angajator care a instituit schema şi care decide să adere. Important este să înţelegi condiţiile (inclusiv perioada de vesting) şi să porneşti cu anticipaţie.