Limita ta financiară pentru credite: ce rată poți susține cu un salariu de 4.500 de lei?

În cazul în care intenționezi să accesezi un credit, trebuie să cunoști câteva elemente de bază, ce te vor ajuta să iei o decizie informată, pe care să o poți susține pe viitor. Unul dintre aceste aspecte esențiale e reprezentat de gradul de îndatorare.

Ce este gradul de îndatorare și cum se calculează?

Gradul de îndatorare este unul dintre cei mai importanți factori atunci când vrei să iei un credit. Acesta îți arată cât din venitul tău lunar poate fi alocat pentru plata ratelor, astfel încât să nu îți pui în pericol stabilitatea financiară. Banca Națională a României a stabilit limite clare: în 2025, gradul maxim de îndatorare pentru creditele de consum este de 40% din venitul net lunar, iar pentru cele ipotecare, poate ajunge la 45% dacă îți primești salariul în contul băncii respective.

Dacă ai un salariu de 4.500 de lei net, asta înseamnă că poți avea o rată maximă de 1.800 de lei pentru un credit de consum și până la 2.025 de lei pentru un credit ipotecar. Formula este simplă: împarți suma totală a ratelor la venitul tău net lunar și înmulțești cu 100 pentru a obține procentul. De exemplu, dacă ai deja o rată de 1.000 de lei și vrei să iei un nou credit, trebuie să te asiguri că rata cumulată nu depășește limita impusă de BNR. Dacă venitul tău este de 4.500 de lei și rata totală ajunge la 1.800 de lei, gradul tău de îndatorare este exact 40%.

De ce să alegi un grad de îndatorare cât mai mic?

Chiar dacă legea îți permite să te împrumuți până la 40-45% din venit, asta nu înseamnă că este și o decizie financiară înțeleaptă. Cu cât gradul tău de îndatorare este mai mic, cu atât vei avea mai multă libertate financiară și vei fi mai pregătit pentru cheltuielile neprevăzute. O rată mare îți poate afecta serios bugetul lunar și te poate pune în dificultate dacă veniturile tale scad brusc.

Nebunia “Ursul Carpatin” printre internauţi. Cum sunt micii şi papanaşii din faimosul restaurant din Braşov, de fapt: “Nu am fost plătit”

Horoscopul zilei de marţi, 25 martie 2025. Armonie în cuplu pentru nativii Berbec, ce îi aşteaptă pe cei în zodia Capricorn

Un grad de îndatorare mai mic îți oferă liniște financiară. Îți lasă loc să economisești, să investești și să faci față unor situații neprevăzute fără stres. Gândește-te că viața este plină de surprize: o reparație costisitoare în casă, o problemă medicală, o perioadă în care ai nevoie de bani rapid. Dacă deja ai 40% din venit blocat în rate, vei simți fiecare cheltuială suplimentară ca pe o povară.

Riscurile unui grad de îndatorare ridicat

Dacă alegi să te împrumuți la maximum, trebuie să fii conștient de riscuri. În primul rând, ratele tale pot crește semnificativ dacă dobânzile urcă, mai ales dacă ai un credit cu dobândă variabilă. Într-o economie instabilă, chiar și o creștere de câteva procente a dobânzii poate face ca rata ta lunară să devină greu de suportat.

În al doilea rând, dacă apar probleme financiare – pierderea locului de muncă, reducerea salariului, o criză economică –, te vei trezi în dificultate. Dacă nu îți mai poți plăti ratele, vei acumula penalizări, iar în cazul unui credit ipotecar, poți ajunge chiar să îți pierzi casa. Un grad de îndatorare mare te lasă fără flexibilitate, iar asta poate deveni o capcană financiară.

Ce alternative ai pentru a menține un grad de îndatorare sănătos?

Dacă vrei un credit, dar nu vrei să îți sufoci bugetul, ai câteva opțiuni care te pot ajuta. Prima este să plătești un avans mai mare, mai ales la un credit ipotecar. Un avans mai mare înseamnă o sumă împrumutată mai mică și, implicit, o rată lunară mai suportabilă.

O altă variantă este să alegi o perioadă mai lungă de rambursare. Deși asta înseamnă că vei plăti mai mult pe termen lung din cauza dobânzilor, îți poate reduce rata lunară și îți poate oferi mai multă flexibilitate. De asemenea, poți lua în calcul refinanțarea unui credit existent, mai ales dacă găsești o ofertă cu dobândă mai mică.

Este esențial să ai și un fond de rezervă. Dacă reușești să economisești echivalentul a 3-6 luni de cheltuieli lunare, vei putea gestiona mai bine orice situație neprevăzută și nu vei ajunge în punctul în care să depinzi exclusiv de venituri lunare fixe pentru a-ți plăti ratele.

Acestea fiind spuse, înainte de a lua un credit, analizează-ți atent veniturile și cheltuielile. Nu lua decizii financiare doar pe baza sumei maxime pe care o poți împrumuta, ci gândește-te la impactul pe termen lung asupra stilului tău de viață. Un grad de îndatorare mai mic îți oferă siguranță și liniște financiară, permițându-ți să te bucuri de viață fără stresul constant al ratelor. Alege responsabil și evită să îți pui stabilitatea financiară în pericol doar pentru a obține mai mulți bani pe termen scurt.