Dobândă fixă vs. dobândă variabilă. Ce să alegi pentru un credit de nevoi personale în 2025?

Ai în plan accesarea unui credit de nevoi personale anul acesta? Ei bine, probabil că ai aflat deja că vei avea de ales dintre două opțiuni, în privința dobânzilor – băncile îți vor face două oferte diferite, în funcție de dobânda fixă, respectiv de cea variabilă. Ei bine, aici intervine dilema multor români. Ce să aleagă?

Ce sunt dobânzile fixe și variabile?

Înainte de a decide, trebuie să înțelegi clar ce înseamnă dobânda fixă și dobânda variabilă. Dobânda fixă este un procent stabil, care nu se schimbă pe întreaga perioadă de rambursare a creditului. Cu alte cuvinte, vei ști exact cât vei plăti în fiecare lună, iar suma ratei tale va rămâne constantă pe toată durata creditului.

Pe de altă parte, dobânda variabilă fluctuează în funcție de piața financiară. Aceasta este legată de un indice de referință, de obicei IRCC pentru creditele noi, în lei, și poate crește sau scădea în funcție de evoluția acestui indice. Asta înseamnă că rata ta lunară va fi ajustată periodic, iar suma pe care o plătești poate varia de la o lună la alta.

Cum influențează alegerea dobânzii rata ta lunară?

Unul dintre cele mai importante aspecte pe care trebuie să le iei în considerare este impactul asupra bugetului tău lunar. Dacă alegi o dobândă fixă, vei beneficia de predictibilitate. Fie că economia merge bine sau nu, rata ta nu se va modifica. În schimb, o dobândă variabilă poate părea mai atractivă inițial, având rate mai mici la începutul creditului. Însă, trebuie să fii conștient că această dobândă poate crește semnificativ în anumite perioade, iar rata ta lunară poate deveni mai mare decât te aștepți.

Horoscopul weekendului 12-13 aprilie 2025. Se iau decizii importante, o zodie se va relaxa

Horoscopul zilei de sâmbătă, 12 aprilie 2025. Zodia care trebuie să îşi încarce bateriile

De exemplu, în cazul unui credit de 50.000 de lei pe 5 ani, o dobândă fixă de 6% va duce la o rată constantă de aproximativ 1.000 de lei pe lună, pe toată perioada creditului. În schimb, o dobândă variabilă, chiar dacă ar fi mai mică la început, ar putea să ajungă să fie mult mai mare în cazul unei creșteri a indicelui IRCC, ceea ce ar crește automat și rata lunară.

Care sunt avantajele dobânzii fixe?

• Predictibilitate – cu o dobândă fixă, știi exact ce vei plăti în fiecare lună, fără surprize. Într-o perioadă economică incertă, acest lucru poate fi esențial pentru a-ți face bugetul lunar mai ușor de gestionat.
• Siguranță – dacă te aștepți ca dobânzile să crească în viitor, dobânda fixă te protejează de aceste creșteri. De exemplu, dacă Banca Națională a României decide să majoreze dobânzile pentru a controla inflația, tu nu vei fi afectat.
• Fără ajustări constante – nu va trebui să te îngrijorezi de modificări frecvente ale ratei lunare. Acest lucru poate fi un avantaj considerabil dacă nu ai flexibilitatea financiară pentru a face față unor plăți lunare mai mari.

Dezavantajele dobânzii fixe

• Rata inițială mai mare – de obicei, dobânda fixă este mai mare decât dobânda variabilă la începutul unui credit. Astfel, poate că vei plăti mai mult pe termen scurt.
• Mai puțină flexibilitate – dacă dobânzile pe piață scad, nu vei beneficia de reduceri, spre deosebire de cei care au un credit cu dobândă variabilă.

Ce îți aduce dobânda variabilă?

• Dobânzi mai mici la început – inițial, dobânda variabilă poate fi mai mică decât cea fixă. De exemplu, dacă indicele ROBOR este mic, rata lunară va fi mai scăzută.
• Posibilitatea de a plăti mai puțin pe termen lung – dacă piețele financiare sunt favorabile și dobânzile rămân scăzute sau chiar scad, vei beneficia de rate mai mici în viitor.
• Flexibilitate – dacă dobânzile scad, plata lunară va fi mai mică, iar economiile tale vor crește.

Riscurile dobânzii variabile

• Creșterea necontrolată a ratei lunare – dacă IRCC sau alți indici de referință cresc, și dobânda ta variabilă va crește, iar acest lucru va conduce la o rată lunară mai mare. În perioadele economice instabile, acest lucru poate fi o mare povară financiară.
• Imprevizibilitate – este greu de estimat cum vor evolua dobânzile în viitor. Dacă nu ești pregătit pentru o rată mai mare, alegerea unui credit cu dobândă variabilă poate adăuga un stres financiar suplimentar.

Care e cea mai bună variantă pentru tine?

Atunci când vine vorba de alegerea între dobânda fixă și cea variabilă, nu există o alegere universală care să fie bună pentru toată lumea. Fiecare persoană are nevoi și circumstanțe financiare diferite, așa că este important să te gândești la cum va arăta viața ta financiară pe termen lung.

Dobânda fixă poate părea atractivă pentru că îți oferă stabilitate. Dacă ai un venit stabil și îți place ideea de a ști exact ce vei plăti în fiecare lună, aceasta ar putea fi opțiunea potrivită. Nu va conta ce se întâmplă pe piețele financiare, rata ta rămâne constantă, ceea ce îți permite să îți planifici bugetul mai ușor. Este genul de confort care poate fi deosebit de important dacă ai alte cheltuieli fixe și vrei să eviți orice tip de surpriză.

Pe de altă parte, dobânda variabilă poate suna mai riscantă pentru unii, dar poate fi o alegere excelentă dacă îți place să îți asumi riscuri și vrei să profiți de o posibilă scădere a dobânzilor. Dacă, de exemplu, ROBOR sau alți indici de referință scad în timp, rata ta lunară va fi mai mică. Acesta poate fi un avantaj semnificativ în perioada inițială a creditului, când ratele sunt adesea mai mici decât cele ale dobânzii fixe.

Totuși, dacă te gândești la dobânda variabilă, trebuie să fii pregătit și pentru momentele când dobânzile pot crește, mai ales în perioade de instabilitate economică sau inflație ridicată. În aceste momente, ratele lunare ar putea crește considerabil, ceea ce poate deveni o povară pentru bugetul tău.

Decizia finală depinde și de prognoza economică. Dacă ai încredere că dobânzile nu vor urca prea mult în viitor, poate că dobânda variabilă îți va aduce mai multe economii pe termen lung. Dar dacă simți că există riscul unei creșteri semnificative a dobânzilor, poate că dobânda fixă este mai sigură și îți va oferi mai multă liniște pe termen lung.

Nu uita să iei în calcul și costurile totale ale creditului. Chiar dacă o dobândă fixă este mai mare la început, aceasta ar putea să îți asigure o stabilitate financiară pe termen lung. Dacă dobânda variabilă începe să crească mult mai mult decât te-ai aștepta, te poți trezi plătind mai mult decât ai fi plătit cu dobândă fixă.

În final, alegerea depinde de stilul tău de viață, de riscurile pe care ești dispus să le asumi și de cât de multă flexibilitate îți dorești în gestionarea finanțelor. Indiferent de alegerea făcută, este esențial să te informezi, să înțelegi toate implicările și să fii pregătit pentru orice schimbare a pieței.