Credit ipotecar fără avans în România. Cum îți iei un apartament fără bani puși deoparte, care sunt condițiile, dar ofertele din piață

Pentru românii care vor să devină proprietari, dar nu au avut ocazia să strângă bani pentru avans, o veste aparent bună vine din partea unor bănci care au introdus în ofertă credite ipotecare cu avans zero. Aceste împrumuturi pot părea salvatoare la prima vedere, dar vin cu o serie de condiții și riscuri pe care e bine să le cunoști înainte să faci pasul cel mare.

Spre deosebire de creditele clasice, unde avansul începe de obicei de la 15%, în cazul ofertelor fără avans, va trebui să aduci garanții alternative. Iar asta presupune implicarea unor bunuri imobile deja existente, care pot aparține părinților sau altor rude dispuse să îți fie codebitori și garanți. Fără un astfel de sprijin, accesul la credit rămâne blocat.

Cum funcționează creditul fără avans și ce condiții impun băncile

Nu toate băncile din România oferă această posibilitate, însă cele care o fac stabilesc o serie de reguli clare: imobilul achiziționat trebuie să fie într-un oraș mare sau într-o zonă metropolitană, valoarea de piață a proprietății trebuie să corespundă unor praguri stabilite, iar gradul de îndatorare trebuie să rămână în limitele acceptate de bancă.

Pentru a garanta creditul, unele instituții financiare impun ca al doilea imobil, adus drept garanție, să fie liber de sarcini și evaluat conform standardelor bancare. De asemenea, pentru creditele fără avans, băncile solicită o analiză financiară mai detaliată a veniturilor solicitantului, tocmai pentru a se asigura că acesta poate susține ratele mai mari generate de lipsa aportului propriu.

Un exemplu concret, potrivit analizei Finzoom, arată că pentru un credit de 70.000 euro pe 30 de ani, rata lunară poate varia între 2.079 lei și 3.000 lei, în funcție de bancă și tipul dobânzii (fixă sau variabilă). De aceea, este esențial să verifici DAE – Dobânda Anuală Efectivă – care include toate comisioanele și costurile suplimentare ale creditului.

Ce riscuri ascunde lipsa avansului și ce trebuie să iei în calcul

Principalul dezavantaj al unui credit fără avans este rata lunară mai mare. Pentru că nu aduci un aport propriu, împrumuți întreaga sumă, ceea ce duce la o presiune mai mare asupra bugetului lunar. În plus, gradul de îndatorare este mai ridicat, ceea ce îți poate afecta capacitatea de a accesa alte împrumuturi în viitor.

Un risc major, în cazul neplății ratelor, este pierderea ambelor imobile – cel achiziționat și cel adus ca garanție. Asta înseamnă că, dacă ai apelat la sprijinul părinților sau al altor membri ai familiei, și ei pot fi afectați financiar direct. Un conflict familial pe această temă nu este de neglijat.

De asemenea, dacă nu ai reușit până acum să economisești deloc, este un semnal de alarmă privind disciplina financiară. Specialiștii în domeniu recomandă să faci un „exercițiu de rată” timp de câteva luni: pune deoparte lunar o sumă similară cu viitoarea rată, pentru a vedea dacă reușești să o susții. Dacă da, îți creezi nu doar obiceiul de a economisi, ci și o rezervă care poate deveni avans într-un viitor apropiat.

În final, deși avansul zero poate părea o soluție comodă pentru a intra rapid în posesia unei locuințe, este important să cântărești atent implicațiile financiare pe termen lung. Uneori, o decizie ușor amânată, dar bine fundamentată financiar, poate fi mai sănătoasă decât o achiziție grăbită.